Seis errores en la deuda de préstamos estudiantiles (y cómo evitarlos)

No es ningún secreto que la deuda por préstamos estudiantiles en los EE. UU. es asombrosa. SegúnNuestros informes sobre la deuda por préstamos estudiantilesMás de 44 millones de prestatarios deben un total de 1,7 billones de dólares en préstamos estudiantiles. La carga de deuda estudiantil promedio para la Clase de 2021 fue de 30.600 dólares. Esto es 620.000 millones de dólares más que la cantidad total de deuda de tarjetas de crédito en los EE. UU.

A la luz de esas cifras asombrosas, si estás en la universidad o en unarecién graduadoDeberás hacer todo lo posible para evitar acumular deudas estudiantiles. Cuanto menos debas al graduarte, más fácil te resultará concentrarte en tus objetivos financieros a corto y largo plazo.

A continuación se presentan algunos errores importantes que otras personas han cometido en relación con la deuda por préstamos estudiantiles y lo que puede hacer para evitarlos:

Tabla de contenido1. Dejar dinero sobre la mesa2. Optar por el pago basado en los ingresos (IBR) cuando otro plan sería más adecuado3. No realizar los pagos4. Solicitar un préstamo estudiantil para las vacaciones de primavera5. Financiación de la matrícula fuera del estado con préstamos estudiantiles6. No aprovechar al máximo su excelente puntuación crediticia

1. Dejar dinero sobre la mesa

Cuando Jacob Brad Johnson era estudiante universitario, rechazó una beca presidencial. Además, después de su primer año de universidad, se olvidó de renovar una beca que habría cubierto la mitad de su matrícula.

Cómo evitar este error

Investigar tantas fuentes de financiación para la educación superior como sea posible. Para empezar, presentar una solicitudFAFSA, la Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes. Esto le ayudará a descubrir a qué tipos de ayuda financiera para estudiantes es elegible, incluidas subvenciones, becas,premios de trabajo y estudio, y préstamos.

Si no presentas la FAFSA no serás elegible para ninguna de las ayudas mencionadas anteriormente. En cambio, estarás limitado a los préstamos privados y becas que puedes encontrar por tu cuenta.

Maneras debuscar becas universitariasincluye buscar becas afiliadas a organizaciones religiosas y comunitarias, a través de los empleadores de tus padres o en línea.Herramienta gratuita de búsqueda de becas del Departamento de Trabajo de EE. UU..

2. Optar por el pago basado en los ingresos (IBR) cuando otro plan sería más adecuado

CuandoDra. Julie GurnerUna vez finalizada la escuela de posgrado, se inscribió enReembolsos basados ​​en los ingresos, en el que la cantidad que pagas cada mes depende de tus ingresos y del tamaño de tu familia. Por lo tanto, cuando ganas más o tu familia se reduce en tamaño, tu pago mensual aumenta.

Esto puede ser ventajoso cuando estás al comienzo de tu carrera y no ganas mucho, o si estás manteniendo a una familia mientras pagas tus préstamos.
Lo que la Dra. Gurner no se dio cuenta es que, si bien sus pagos eran, de hecho, más manejables, solo estaba pagando los intereses, sin reducir el saldo principal que debía. “Hice esto durante un tiempo sintiéndome muy bien conmigo misma por haber pagado mi préstamo”, dice Gurner, quien es consultora de negocios y productividad y oradora. “Cuando revisé el saldo, me horroricé: mi capital había aumentado”.

Cómo evitar este error

Investigar elOpciones de pagodisponible para usted, pero también pague tanto como pueda en lugar de conformarse con el monto de pago mensual más bajo que pueda obtener. Además del Plan de Pago Basado en los Ingresos (IBR), también existe el Plan de Pago Estandarizado que tiene pagos fijos por 10 años para préstamos no consolidados y por un período de entre 10 y 30 años para préstamos consolidados.

El plan de pago a 10 años podría ser más difícil de manejar en el corto plazo, con pagos mensuales más altos, pero podría ahorrarle miles de dólares en intereses al sacarlo de la deuda más rápido.

También puede ser elegible paraCondonación de préstamos estudiantiles, lo que significa que cualquier saldo adeudado en su préstamo estudiantil después de 10 años de pagos puede ser perdonado si usted ha pasado ese tiempo trabajando en el servicio público, como para una agencia gubernamental calificada o una organización sin fines de lucro.

3. No realizar los pagos

Cuando Maggie McCombs se graduó de la universidad, había logrado ahorrar 2.000 dólares y había invertido todo el dinero en el pago del préstamo. Recibió una notificación de que su préstamo había sido pagado con un mes de antelación y, como resultado, no debería nada en el mes siguiente.

Si bien no hay ninguna penalización por realizar pagos adicionales o anticipados en sus préstamos estudiantiles, McCombs cometió un error fatal. Creyó equivocadamente queNo tuve que hacer pagosdurante casi un año. Sin darse cuenta, acumuló casi $1,000 en cargos por pagos atrasados.

Cómo evitar este error

Cada vez que omite uno o más pagos porque está en un período de gracia, pagó por adelantado o solicitó un aplazamiento opacienciaAsegúrese de comprender los términos de la operación, incluida la fecha de vencimiento del próximo pago. Pídalo todo por escrito.Su administrador de préstamos estudiantiles, que puede no ser el mismo que el prestamista que originalmente otorgó el préstamo.

Inscríbase para recibir notificaciones por correo electrónico. Abra todos los mensajes de su proveedor de servicios. McCombs se inscribió en los pagos automáticos para asegurarse de no volver a perder una fecha de vencimiento.

4. Solicitar un préstamo estudiantil para las vacaciones de primavera

CuandoDe Andrea WorochSus amigos de la universidad estaban haciendo planes para un viaje épico durante las vacaciones de primavera, pero ella no tenía dinero para ir. Trabajó durante el verano y los fines de semana para ayudar a pagar la matrícula y los libros, pero no tenía dinero extra para gastar.

Desafortunadamente, sufrió un grave caso de FOMO (miedo a perderse algo). Utilizó los fondos de su préstamo estudiantil para pagar el viaje. “Fue completamente innecesario y me llevó un tiempo pagarlo”, dice Woroch.

Cómo evitar este error

La dura verdad es que debes rechazar un gasto que no puedes afrontar. Planifica algo más en tu presupuesto. Probablemente tengas amigos en la misma situación que tú y que se unirán a ti. Pedir un préstamo para un gasto importante en entretenimiento es una opción que puedes considerar cuando tienes un sueldo fijo, pero nunca es una buena idea.

Woroch sugiere planificar viajes más cerca de casa. “Un viaje por carretera a un lago cercano donde puedas acampar te ofrecerá los mismos recuerdos de pasar tiempo con amigos sinExplotando tu presupuestoo hacer que te endeudes”, dice.

5. Financiación de la matrícula fuera del estado con préstamos estudiantiles

Nikki Koontz creció en Idaho, pero estudió interpretación en una universidad de California. Cometió el error de financiar completamente sus cuatro años de matrícula fuera del estado, incluido un año en el extranjero, con préstamos estudiantiles.

Su título universitario le costó 80.000 dólares.deuda por préstamos estudiantiles“Es completamente ridículo”, dice Koontz, quien ahora trabaja en marketing en la Southern Utah University.

Cómo evitar este error

Si bien ir a una escuela fuera del estado no es necesariamente un error, puede ser lamentable si puedes obtener la misma educación por mucho menos dinero en otro lugar o no aprovechas las becas y subvenciones.

Las opciones más asequibles incluyen una escuela en su estado, unacolegio comunitario durante los primeros dos años, una escuela vocacional o comercial, el servicio militar o unaEscuela privada que ofrece una cantidad significativa de ayuda sin deuda..

Koontz recomienda reunirse con un asesor de ayuda financiera antes de solicitar préstamos. También debe buscar becas y oportunidades de trabajo y estudio. “Hay mucho dinero sin reclamar, pero debe estar dispuesto a trabajar para conseguirlo”, dice Koontz.

6. No aprovechar al máximo su excelente puntuación crediticia

CuandoLyn AldenSe graduó de la universidad, suPuntuación crediticiaEra más de 800. Sacó sus préstamos estudiantiles entre 2006 y 2009, cuando las tasas alcanzaron mínimos históricos. Cuando se graduó, la tasa de interés de sus préstamos estudiantiles era una tasa fija del 6 por ciento.

Su error fue no refinanciar cuando había tasas de interés aún más bajas disponibles. “Ese pequeño error de no tomar medidas cuando podría haberme costado miles de dólares”, dice Alden, que tiene 29 años y dirige su propia empresa de estrategias de inversión.

Cómo evitar este error

Considerarrefinanciar sus préstamos estudiantiles, lo que puede reducir su pago mensual y el costo total del préstamo. Incluso si no tiene una calificación crediticia estelar como Alden, es posible que pueda ahorrar dinero. Liberarse de la carga de la deuda estudiantil le permitirá concentrarse en otros objetivos financieros a largo plazo.

Simplemente recuerde que la única forma de refinanciar préstamos federales es con un préstamo privado y al hacerlo pierde el beneficio de las opciones de pago federales, aplazamiento y tolerancia.

Si bien no puede evitar por completo la deuda estudiantil, para evitar hundirse más de lo necesario en el problema, tenga en cuenta estos errores. Recuerde que un poco de planificación y preparación puede ahorrarle miles de dólares.

¿Alguna vez has cometido alguno de estos errores? ¿Qué hiciste para solucionarlo?

No es ningún secreto que la deuda por préstamos estudiantiles en los EE. UU. es asombrosa. Según el sitio web sobre deuda estudiantil Student Loan Hero, más de 44 millones de prestatarios deben un total de $1,4 billones en préstamos estudiantiles. La carga de deuda estudiantil promedio para la Clase de 2016 fue de $37,172. Esto es $620 mil millones más que la cantidad total de deuda de tarjetas de crédito en los EE. UU. En vista de estas cifras asombrosas, si estás en la universidad o eres un recién graduado, querrás hacer todo lo posible para evitar acumular deuda estudiantil. Cuanto menos debas al graduarte, más fácil te resultará concentrarte en tus objetivos financieros a corto y largo plazo.A continuación se presentan algunos errores importantes que otras personas han cometido en relación con la deuda por préstamos estudiantiles y lo que puede hacer para evitarlos:1. Dejar dinero sobre la mesaCuando Jacob Brad Johnson era estudiante universitario, rechazó una beca presidencial. Además, después de su primer año de universidad, se olvidó de renovar una beca que habría cubierto la mitad de su matrícula.Cómo evitar este errorInvestiga tantas fuentes de financiación para la educación superior como sea posible. Para empezar, presenta una FAFSA (Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes). Eso te ayudará a descubrir a qué tipo de ayuda financiera para estudiantes tienes derecho, incluidas subvenciones, becas, becas de trabajo y préstamos. Si no presentas una FAFSA, no tendrás derecho a ninguna de las ayudas mencionadas anteriormente. En cambio, estarás limitado a los préstamos y becas privados que puedes encontrar por tu cuenta.Las formas de buscar becas universitarias incluyen buscar becas afiliadas a organizaciones religiosas y comunitarias, a través de los empleadores de tus padres o en la herramienta gratuita de búsqueda de becas del Departamento de Trabajo de EE. UU.2. Optar por un plan de pago basado en los ingresos cuando otro plan sería más adecuadoCuando la Dra. Julie Gurner terminó sus estudios de posgrado, se inscribió en el programa de pagos basados ​​en los ingresos, en el que el monto que paga cada mes depende de sus ingresos y del tamaño de su familia. De modo que, cuando gana más o su familia se reduce en tamaño, su pago mensual aumenta. Esto puede ser ventajoso si está al comienzo de su carrera y no gana mucho, o si está manteniendo a una familia mientras paga sus préstamos.Lo que la Dra. Gurner no se dio cuenta es que, si bien sus pagos eran, de hecho, más manejables, solo estaba pagando los intereses, sin reducir el saldo principal que debía. “Hice esto durante un tiempo sintiéndome muy bien conmigo misma por haber pagado mi préstamo”, dice Gurner, quien es consultora de negocios y productividad y oradora. “Cuando revisé el saldo, me horroricé: mi capital había aumentado”.Cómo evitar este errorResearch the repayment options available to you, but also pay as much as you can afford instead of settling on the lowest monthly payment amount you can get. Besides Income-Based Repayment (IBR), there is also the Standardized Repayment Plan which has fixed payments for 10 years for unconsolidated loans, and for anywhere from 10 to 30 years for consolidated loans. The 10-year repayment plan could be tougher to manage in the short term, with higher monthly payments, but could save you thousands of dollars in interest by getting you out of debt faster.You may also be eligible for Student Loan Forgiveness, which means that any balance owed on your student after 10 years of payments can be forgiven if you’ve spent that time working in public service, such as for a qualified government agency or non-profit.3. Failing to make paymentsWhen Maggie McCombs graduated from college, she had managed to save $2,000 and threw the entire amount toward the entire loan. She received a notice that her loan was paid a month ahead, and as a result, she wouldn’t owe anything in the next month.While there’s no penalty for making additional or early payments on your student loans, McCombs made a fatal error. She mistakenly believed she didn’t have to make payments for nearly a year. She inadvertently racked up nearly $1,000 in late fees.How to avoid this mistakeAny time you skip one or more payments because you are in a grace period, you paid ahead or you requested a deferment or forbearance, be extra sure that you understand the terms of doing so, including the date your next payment is due. Get it all in writing. Contact your student loan servicer, which may not be the same as the lender who originally made the loan.Sign up for email notifications. Open all mail from your servicer. McCombs enrolled in automatic payments to ensure she’d never miss another due date.4. Taking out a student loan for spring breakWhen Andrea Woroch’s college friends were making plans for an epic spring break trip, she was too broke to afford to go. She worked over the summer and on weekends to help pay for tuition and books, but didn’t have any extra spending money. Unfortunately, she came down with a serious case of FOMO (fear of missing out). She used her student loan funds to pay for the trip. “It was completely unnecessary and took me awhile to pay off,” says Woroch.How to avoid this mistakeThe harsh truth is that you need to decline an expense that you can’t afford. Plan something more in your budget. You probably have friends in the same boat who will join you. Borrowing for a large entertainment expense is an option you can consider when you’ve got a steady paycheck, but it’s never a good idea.Woroch suggests planning trips closer to home. “A road trip to a nearby lake where you can camp will offer you the same memories of spending time with friends without blowing your budget or causing you to go into debt,” she says.5. Funding out-of-state tuition with student loansNikki Koontz creció en Idaho, pero estudió interpretación en una universidad de California. Cometió el error de financiar por completo sus cuatro años de matrícula fuera del estado, incluido un año en el extranjero, con préstamos estudiantiles. Su título universitario le costó 80.000 dólares. “Mi deuda por préstamos estudiantiles es ridícula”, dice Koontz, que ahora trabaja en Marketing en la Southern Utah University.Cómo evitar este errorSi bien ir a una escuela fuera del estado no es necesariamente un error, puede ser lamentable si puedes obtener la misma educación por mucho menos dinero en otro lugar o no aprovechas las becas y subvenciones.Las opciones más asequibles incluyen una escuela en su estado, un colegio comunitario durante los primeros dos años, una escuela vocacional o técnica, el servicio militar o una escuela privada que ofrezca una cantidad significativa de ayuda sin deuda.Koontz recomienda reunirse con un asesor de ayuda financiera antes de solicitar préstamos. También debe buscar becas y oportunidades de trabajo y estudio. “Hay mucho dinero sin reclamar, pero debe estar dispuesto a trabajar para conseguirlo”, dice Koontz.6. No aprovechar al máximo su excelente puntuación crediticiaCuando Lyn Alden se graduó de la universidad, su puntuación crediticia era superior a 800. Solicitó sus préstamos estudiantiles entre 2006 y 2009, cuando las tasas alcanzaron mínimos históricos. Cuando se graduó, la tasa de interés de sus préstamos estudiantiles era fija, al 6 por ciento.Su error fue no refinanciar cuando había tasas de interés aún más bajas disponibles. “Ese pequeño error de no tomar medidas cuando podría haberme costado miles de dólares”, dice Alden, que tiene 29 años y dirige su propia empresa de estrategias de inversión.Cómo evitar este errorConsidere refinanciar sus préstamos estudiantiles, lo que puede reducir su pago mensual y el costo total del préstamo. Incluso si no tiene una calificación crediticia estelar como la de Alden, es posible que pueda ahorrar dinero. Liberarse de la carga de la deuda estudiantil le permitirá concentrarse en otros objetivos financieros a largo plazo.Simplemente recuerde que la única forma de refinanciar préstamos federales es con un préstamo privado y al hacerlo pierde el beneficio de las opciones de pago federales, aplazamiento y tolerancia.Si bien no puede evitar por completo la deuda estudiantil, para evitar hundirse más de lo necesario en el problema, tenga en cuenta estos errores. Recuerde que un poco de planificación y preparación puede ahorrarle miles de dólares.