REPAYE | Entendiendo el sistema de pago revisado según sus ingresos y su subsidio

Nota del editor:En 2023, el presidente Biden anunció que actualizaría y cambiaría el nombre del plan de pago de préstamos estudiantiles REPAYE. Este nuevo plan se llamará SAVE y tendrá características que se implementarán gradualmente durante 2023 y 2024.Infórmese sobre el nuevo plan de pago SAVE aquí.

Si recientemente se graduó de la universidad con préstamos federales para estudiantes, tiene varias opciones de plan de pago diferentes. El plan de pago estándar a 10 años simplemente toma el monto total que debe y lo amortiza durante un período de tiempo determinado, sin tener en cuenta los ingresos reales del prestatario.

En la mayoría de los casos, el plan Estándar minimizará el interés total que pagas y la duración de tu pago. Sin embargo, los pagos mensuales relativamente más altos pueden no ser viables. Dependiendo de tus ingresos, es posible que te interese uno de los variosplanes de pago basados ​​en los ingresosque están disponibles para los prestatarios de préstamos federales.

En este artículo, analizaremos los planes de pago basados ​​en los ingresos y nos centraremos específicamente en el plan REPAYE (Revised Pay As You Earn). Analizaremos los pros y los contras de REPAYE y veremos si podría ser una buena opción para su situación específica de préstamo estudiantil.

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Tabla de contenido¿Qué son los planes de pago basados ​​en los ingresos?¿Qué es REPAYE?¿Cómo funciona realmente el subsidio de intereses REPAYE?REPAYE vs. PAYE: Diferencias claveVentajas de REPAYEDesventajas de REPAYEReflexiones finales

¿Qué son los planes de pago basados ​​en los ingresos?

Actualmente, la oficina de Ayuda Federal para Estudiantes ofrece cuatro planes de pago basados ​​en los ingresos:

• Paga según tus ganancias (PAYE)
• Pago revisado según sus ingresos (REPAYE)
• Pago basado en los ingresos (IBR)
• Pago Contingente al Ingreso (ICR)

En cada uno de estos planes, los pagos mensuales de su préstamo estudiantil están vinculados a su ingreso discrecional general. Para los prestatarios que tienen PAYE y REPAYE, el porcentaje es del 10 %. Sus pagos también se basarán en el 10 % de su ingreso discrecional si tiene el planPlan de pago basado en los ingresos
(IBR)y usted obtuvo sus préstamos a partir del 1 de julio de 2014.

Para los prestatarios que pagan préstamos más antiguos (tomados antes del 1 de julio de 2014) en IBR, el porcentaje es del 15%. Y el porcentaje es del 20% para los prestatarios que están en elPlan de pago contingente al ingreso (ICR)Si bien los pagos de ICR son los más altos de todos los planes de pago basados ​​en los ingresos, es el único de los cuatro que está disponible para los prestatarios que tienen préstamos Parent PLUS.

¿Qué es REPAYE?

REPAYE, o el programa Revisado de Pago según sus Ingresos, es un programa relativamente nuevo, introducido por primera vez el 27 de diciembre de 2015. Limita su pago mensual al 10 % de sus ingresos discrecionales. El plazo de pago es de 20 años si solo tiene préstamos para estudios de pregrado. Pero el plazo es de 25 años si está pagando préstamos para estudios de posgrado.

A diferencia de PAYE o algunos de los otros planes basados ​​en los ingresos, no es necesario calificar en función de las dificultades con REPAYE. Casi todos los prestatarios de préstamos directos federales son elegibles. La única excepción son aquellos que tienen préstamos PLUS para padres. Una de las principales cosas que diferencia a REPAYE de algunos de los otros planes basados ​​en los ingresos es que no es necesario calificar en función

de las dificultades.planes de pago de préstamos estudiantileses su subsidio de intereses. En muchos planes de pago basados ​​en los ingresos (incluido REPAYE), sus pagos mensuales son muy bajos, por diseño. Un efecto secundario negativo de eso es que sus pagos mensuales pueden no ser suficientes para cubrir la acumulación de intereses.

Para ayudar a evitar que los intereses se disparen sin control, REPAYE ofrece un subsidio de intereses por la diferencia entre su pago mensual y el monto de interés mensual. Durante los primeros tres años, REPAYE pagará la diferencia total en los préstamos subsidiados y la mitad de la diferencia en los préstamos no subsidiados. Después de los primeros tres años, cubrirá la mitad de la diferencia para todos los préstamos.

Después del período de pago del préstamo de 20 o 25 años, cualquier saldo pendiente de pago con REPAYE será perdonado. Sin embargo, tenga en cuenta que lo más probable es que deba impuestos sobre la renta sobre el monto que se le perdone. Así que asegúrese de planificar eso con suasesor fiscal.

¿Cómo funciona realmente el subsidio de intereses REPAYE?

Si tupago mensual del préstamo estudiantilSi el préstamo no cubre todos los intereses que se acumulan en él, se aplica el subsidio de intereses para préstamos estudiantiles. El gobierno pagará el 100 % de los intereses acumulados en los préstamos subsidiados durante los primeros tres años. Después de tres años, pagará la mitad (50 %) de los intereses acumulados.

Si tiene préstamos no subsidiados, el gobierno federal pagará el 50% del interés adeudado.

Sus intereses se capitalizan (es decir, se suman al saldo de su préstamo) cuando abandona el programa RePAYE. Esto puede ocurrir cuando se le condonan los préstamos o si cambia a un plan de pago de préstamos diferente.

¿Qué significa esto en términos prácticos? Consideremos la situación del Dr. Doogooder. Está casado y tiene tres hijos. Gana 60.000 dólares al año y tiene 100.000 dólares en préstamos directos subvencionados. Su tipo de interés es del 4,25%.

En el programa RePAYE, su pago mensual es de $140,25, o $1.683 por año. Su interés anual es de $4.250. Esto significa que los préstamos del Dr. Doogooder generan más intereses de los que paga cada año. Durante los primeros tres años del Dr. Doogooder, el gobierno aplicará $2.567 a sus préstamos.

Después de los primeros tres años, el gobierno pagará $1283.50 de sus préstamos. El interés restante no se agregará al saldo principal hasta que el Dr. Dogooder abandone el plan. Normalmente, el Dr. Dogooder pagaría sus préstamos a través del Programa de Condonación de Préstamos Estudiantiles Públicos (PSLF, por sus siglas en inglés) en diez años.

Pero supongamos que el Dr. Dogooder no lo hace.calificar para el PSLFy nunca aumenta sus ingresos. En 25 años, el préstamo del Dr. Doogooder será perdonado. El monto total perdonado será de $128,237 (ya que el interés se capitaliza cuando abandona el plan).

En términos prácticos, no hay ningún “crédito de subsidio REPAYE” registrado en su cuenta. Su administrador de préstamos maneja todo esto en el back-end simplemente al no registrar tantos intereses en su préstamo como debería (lo cual es un poco molesto porque la mayoría de las personas quieren saber el monto del subsidio). Si desea saber cuánto es su subsidio de intereses, debe calcular realmente la tasa de interés efectiva para los períodos y compararla con la tasa que figura en los préstamos. Es posible que encuentreEsto es útil.

REPAYE vs. PAYE: Diferencias clave

Como puedes imaginar por sus nombres,PAYE (Paga según tus ganancias)y REPAYE (Pago revisado según sus ingresos) tienen muchas similitudes, pero existen algunas diferencias fundamentales entre ambos planes, que son las siguientes:

• Período de reembolso– Con PAYE, el plazo de devolución siempre será de 20 años. Con REPAYE, podría ser de 20 o 25 años, dependiendo de si tienes préstamos para graduados.
• Requisitos financieros– Con PAYE, no puede unirse al plan a menos que sus ingresos sean lo suficientemente bajos como para que su pago sea menor que el que recibiría con el plan de pago estándar a 10 años. REPAYE no tiene requisitos de ingresos.
• Subsidio de intereses– PAYE paga el 100% de los intereses no pagados de los préstamos subsidiados durante los primeros tres años de reembolso. REPAYE también paga el 100% de los intereses no pagados de los préstamos subsidiados durante los primeros tres años de reembolso. Pero continúa pagando el 50% de los intereses de los préstamos subsidiados incluso después de los primeros tres años. También paga el 50% de los intereses de los préstamos no subsidiados durantetodoperíodos.
• Manejo de los ingresos del cónyuge:Para los prestatarios casados, REPAYE siempre combinará sus ingresos con los de su cónyuge para determinar su pago mensual. Con PAYE, sus pagos pueden basarse únicamente en sus ingresos si usted y su cónyuge deciden hacerlo.Presente sus impuestos por separado.
• Límite de pago:Sus pagos mensuales en PAYE nunca superarán lo que pagaría en el plan estándar de 10 años. Sin embargo, no hay límite en el plan REPAYE. Su pago siempre se basará en el 10 % de suingreso discrecional, incluso si resulta ser un monto más alto que el que pagaría por un plan no basado en ingresos.

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Ventajas de REPAYE

Ahora veamos los pros y contras del programa REPAYE. En primer lugar, se enumeran algunas de las principales ventajas de REPAYE.

• Si sus ingresos son relativamente bajos, un plan de pago basado en los ingresos puede hacer que los pagos de su préstamo estudiantil sean más asequibles.
• Si se encuentra en una situación en la que tiene préstamos importantes y no muchos ingresos (como un residente conpréstamos para la escuela de medicina), REPAYE ofrece hasta un 100% de subsidio sobre el monto de interés.
• REPAYE lo mantiene elegible para el programa de condonación de préstamos de servicio público.
• No hay criterios de elegibilidad basados ​​en ingresos o dificultades.

Relacionado:¿Cómo funciona el subsidio de intereses de préstamos estudiantiles REPAYE?

Desventajas de REPAYE

Y ahora aquí están los principales inconvenientes de REPAYE:

• Los pagos mensuales más bajos y el cronograma de pago extendido significan que aún puede pagar más con REPAYE que con otros planes de pago, incluso después de tener en cuenta el subsidio de intereses.
• La condonación de préstamos estudiantiles podría ser un ingreso sujeto a impuestospara usted en el año en que se le perdone. Por lo tanto, si recibe una mayor condonación de préstamos como resultado de elegir REPAYE, esto también podría aumentar su bomba fiscal de préstamos estudiantiles.
• Si está casado con un cónyuge cuyos ingresos son significativamente más altos que los suyos, sus pagos podrían ser más altos en REPAYE. Los ingresos del cónyuge siempre se incluyen en los cálculos de pago de REPAYE.
• Si sus ingresos aumentan significativamente, su pago mensual también podría ser superior a lo que pagaría con PAYE o incluso con el Plan de Pago Estándar de 10 Años.

Reflexiones finales

Entonces, ¿quién es adecuado para el plan de pago revisado según sus ingresos (REPAYE)? REPAYE es más adecuado para prestatarios con montos de deuda mayores que el promedio e ingresos menores que el promedio. Ingenieros,abogados, u otras personas con ingresos altos generalmente obtienen mejores resultados si se quedan con el plan de pago estándar.

REPAYE también es adecuado para prestatarios solteros, ya que no corren el riesgo de ser penalizados por tener un cónyuge con mayores ingresos. Sin embargo, si está casado, PAYE podría ser una mejor opción.

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