¿Qué es la tolerancia de préstamos estudiantiles y debería considerarla?

La indulgencia de pago de préstamos estudiantiles es un programa especial que le permite retrasar los pagos de sus préstamos estudiantiles por un período de tiempo. Si se encuentra en una situación en la que no puedePaga tus préstamos estudiantiles, su administrador de préstamos podría sugerirle una indulgencia. ¿Qué significa eso? ¿Es realmente la mejor opción?

La indulgencia es una opción para retrasar sus pagos. Eso significa que no tiene que realizar pagos mientras sus préstamos están en indulgencia. Eso suena genial, ¿verdad?

Lamentablemente, no es tan sencillo y puede que no sea la mejor opción para usted, incluso si es la única que le mencionó su proveedor de servicios.

Nota del editor:La tolerancia por el Covid-19 finaliza en agosto de 2023. Hay un período de gracia de 12 meses para reanudar los pagos, pero los prestatarios deben analizar sus opciones y comenzar a realizar los pagos lo antes posible.

Tabla de contenidoLos conceptos básicosCondonación de préstamos estudiantiles federales y privadosNo debe confundirse con el aplazamientoTipos de indulgencia de préstamos estudiantiles¿Es la indulgencia la opción correcta?Consejos durante la indulgenciaCuándo tener cuidado con la toleranciaOpciones alternativasReflexiones finales

Los conceptos básicos

La tolerancia es una opción para retrasarpréstamo estudiantilpagos en caso de que no pueda realizar temporalmente su pago mensual. Mientras esté en indulgencia, sus préstamos continúan acumulando intereses.el interés se capitaliza, o se agrega a su saldo cuando sus préstamos salen del período de tolerancia y vuelven a su plan de pago.

Esto significa que, a menos que realice pagos que cubran los intereses mientras se encuentra en período de gracia, su saldo será mayor cuando sus préstamos vuelvan a entrar en período de pago. Básicamente, se espera que pague intereses sobre los intereses que se acumularon.

Debido a que la tolerancia no detiene el préstamo por completo y los intereses siguen acumulándose, solo debe utilizarse si tiene un problema temporal para realizar los pagos y necesita una solución a corto plazo.

Condonación de préstamos estudiantiles federales y privados

Los préstamos federales para estudiantes generalmente ofrecen términos de indulgencia más generosos que las compañías privadas. Puede utilizar hasta 12 meses de indulgencia a la vez y 3 años de indulgencia total. Este artículo se centra principalmente en la indulgencia federal.

Compañías privadas de préstamos para estudiantesNo todas las empresas están sujetas a los mismos términos en cuanto a la tolerancia, por lo que cada empresa tendrá una política y ofertas diferentes. Algunas empresas ofrecerán tolerancia en períodos de 3 meses, mientras que otras pueden ser más generosas. En ocasiones, una empresa privada puede no ofrecer tolerancia en absoluto, pero aún así podrían trabajar contigo si pierdes tu trabajo o necesitas asistencia a corto plazo.

No confunda indulgencia con aplazamiento

La otra forma de retrasar los préstamos federales para estudiantes es a través deaplazamientoA diferencia de la indulgencia, con el aplazamiento de los préstamos federales para estudiantes, usted no es responsable de pagar los intereses de los préstamos subsidiados o Perkins mientras sus préstamos estén aplazados. Sin embargo, si tienepréstamos sin subsidio, usted sigue siendo responsable del interés ya sea que esté en indulgencia o aplazamiento.

Si una empresa de préstamos estudiantiles privados habla de aplazamiento, en realidad se refiere a indulgencia. Sabemos que es confuso, pero tenga en cuenta con quién está hablando y asegúrese de preguntar sobre los intereses si está considerando retrasar los pagos de su préstamo estudiantil privado.

Tipos de indulgencia de préstamos estudiantiles

No todas las indulgencias son iguales. En el caso de los préstamos federales para estudiantes, existen dos tipos:

• General. También conocida como tolerancia discrecional, la tolerancia general está disponible para usted si no puede realizar sus pagos debido a gastos médicos, dificultades financieras, cambio de empleo u otras razones que la oficina de ayuda federal para estudiantes pueda aceptar. Debe solicitar este tipo de tolerancia y su administrador tiene la autoridad de rechazar su solicitud a su discreción.

• ObligatorioEste tipo de tolerancia se utiliza en varias situaciones, como cuando estás en un programa de pasantía o residencia médica, eres un miembro de la Guardia Nacional que fue activado o tu pago es más del 20 % de tu ingreso bruto mensual (para obtener una lista completa, consulta laSitio web de la FSA). Si califica para este tipo de indulgencia, su administrador no puede rechazar su solicitud.

En casos especiales, su administrador puede poner sus préstamos en indulgencia sin exigirle que complete un formulario. En cambio, todo lo que se necesita es un acuerdo verbal, o incluso ninguna instrucción en absoluto. Por ejemplo, los desastres naturales a menudo hacen que los prestatarios no puedan realizar los pagos. El departamento a menudo ofrece indulgencia para las víctimas deDesastres naturales declarados a nivel federalPara que esos prestatarios no tengan que preocuparse mientras ponen sus vidas en orden.

Además, su administrador puede poner su cuenta en indulgencia por diversos motivos. Por ejemplo, mientras los administradores procesan las solicitudes de planes de pago, pueden poner su cuenta en indulgencia para que no tenga que realizar pagos que tal vez no pueda afrontar.

¿Es la indulgencia la opción correcta?

Puede resultar tentador aprovechar la oportunidad de no realizar ningún pago durante un tiempo, pero le sugerimos que analice detenidamente su situación antes de hacerlo. Considere las siguientes preguntas:

• ¿Por qué desea retrasar los pagos?
• ¿Buscas una solución a corto o largo plazo?
• ¿Puedes utilizar el aplazamiento en su lugar?
• ¿Hay algo más en tu presupuesto que puedas recortar primero?
• ¿Se beneficiaría más de uno de los planes de pago federales?

Dependiendo de sus respuestas, puede decidir solicitar una indulgencia de pago. Si está empezando a pensar que no es lo adecuado para usted, no se desespere: existen otras opciones, especialmente para los préstamos federales.

Consejos durante la indulgencia

Si decide que la indulgencia es la mejor opción, tenemos algunos consejos. Si puede, le sugerimos que realice pagos de solo intereses durante ese período.

Incluso realizar pagos pequeños que solo reducen los intereses le resultará beneficioso a largo plazo. Cuanto menos intereses deje que se acumulen mientras sus préstamos están en moratoria, menos aumentará su capital cuando finalice la moratoria y menos pagará en total.

Además, si alguna vez se le aplica un período de tolerancia cuando aún puede realizar los pagos, le sugerimos cancelar el período de tolerancia para que pueda continuar trabajando en reducir su capital en lugar de dejar que crezca hasta que sea demasiado para manejar.

Cuándo tener cuidado con la tolerancia

Si estás inscrito enCondonación de préstamos por servicio público, debe realizar 120 pagos calificados mientras se encuentra en un plan de pago basado en los ingresos. Al solicitar la certificación anual para permanecer en ese plan, su administrador puede colocarlo automáticamente en indulgencia. Dependiendo del momento, puede privarlo de un pago calificado. Incluso si realiza un pago normal, si su cuenta está en indulgencia, ese pago no contará.

Para asegurarse de no perder ningún pago calificado, puede optar por cancelar esa indulgencia para volver a su plan de pago normal y realizar el pago mensual durante ese tiempo.

Pero tenga cuidado: si su administrador se toma su tiempo para procesar su solicitud de IDR y su año de IDR finaliza, lo colocarán nuevamente en el plan Estándar, en el que se espera que realice un pago más alto.

También es importante señalar que muchosLas estafas de préstamos estudiantiles implican indulgencia.

Opciones alternativas

Si necesita una solución a más largo plazo, es posible que deba buscar otros planes de pago. Las siguientes son algunas de las opciones disponibles para préstamos federales:

• Los planes de pago basados ​​en los ingresos calculan el pago en función de los ingresos, por lo que nunca tendrá que pagar más del 5-15 % de sus ingresos discrecionales. El plazo de pago se extiende a 20-25 años, pero al final de ese plazo, si queda algún saldo, se condonará.

• El plan de pago extendido simplemente extiende el plazo del préstamo hasta 25 años, reduciendo sus pagos pero aumentando la cantidad de interés que paga en general.

• El plan de pago gradual mantiene el plazo estándar de 10 años, pero hace que los primeros pagos sean bajos y los aumenta cada dos años para que pagues el préstamo en su totalidad en un plazo de 10 años. Solo sugerimos este plan si prevés aumentos salariales constantes para mantenerte al día con los aumentos de los pagos del préstamo.

Si tiene préstamos privados y necesita una solución a más largo plazo, su administrador puede trabajar con usted (por ejemplo, algunos reducirán el interés si se inscribe en pagos automáticos), pero la mejor opción podría ser refinanciar.

Cuando miras hacia dentrorefinanciación de préstamos estudiantilesPreste especial atención a las tasas de interés. El objetivo es obtener una tasa de interés más baja que la que tiene actualmente y, naturalmente, los pagos más bajos se producirán. Recuerde que, cuanto más largo sea el plazo del préstamo, más pagará en intereses en total.

Incluso si puede afrontar sus pagos, si el interés es alto, es una buena idea considerar la posibilidad de refinanciar. Con una tasa de interés más baja, puede realizar pagos iguales a sus pagos actuales durante un período de tiempo más corto, o puede realizar pagos más bajos y concentrarse en sus otros objetivos financieros, como la jubilación o ahorrar para una casa.

Reflexiones finales

Cuando se enfrenta a la opción de indulgencia, es una buena idea dar un paso atrás y analizar todas las opciones. Si bien la indulgencia puede ser la opción correcta para algunas situaciones, a menudo los prestatarios necesitan una solución a más largo plazo.

Si no está muy seguro de por dónde empezar o qué hacer, considere contratar a un CFA para que lo ayude con sus préstamos estudiantiles. Le recomendamosEl planificador de préstamos estudiantilespara ayudarlo a elaborar un plan financiero sólido para su deuda de préstamos estudiantiles. ConsulteEl planificador de préstamos estudiantilesaquí.

¿Alguna vez has considerado la indulgencia? ¿Por qué sí o por qué no?