¿Qué es la dirección de indulgencia y cómo obtener ayuda?

Fuente: The College Investor

Quizás se esté preguntando qué es la suspensión de pagos, cómo afecta a los prestatarios, cuáles son las alternativas a la suspensión de pagos, cuáles son sus opciones si se vio afectado por la suspensión de pagos.

Si has visto las noticias últimamente, sabrás que elDepartamento de EducaciónRecientemente, se tomaron medidas contra la manipulación de los pagos y se creó una nueva exención del Plan de Pago Determinado por los Ingresos (IDR Waiver) para abordar el problema. Se estima que esta oportunidad ayudará a más de 725.000 personas a calificar paracondonación de préstamos estudiantilesen el primer año.

Tabla de contenido¿Qué es la dirección por tolerancia?¿Cómo afecta la política de tolerancia a los prestatarios?¿Qué es la dirección por tolerancia?Opciones para los prestatarios afectados por la suspensión de pagos (exención de IDR)

¿Qué es la dirección por tolerancia?

La dirección de tolerancia ocurre cuando un prestatario se coloca en una tolerancia general, incluso cuando el prestatario estaría en mejor situación con un plan de pago basado en los ingresos.

La Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) presentó unapleitocontra Navient en 2017, alegando que Navient “Dirigió a los prestatarios que experimentaban dificultades o dificultades a largo plazo a la indulgencia” en lugar de planes de pago basados ​​en los ingresos.

La CFPB argumentó que Navient compensaba al personal del centro de llamadas en función del tiempo promedio que dedicaba a las llamadas, lo que desalentaba al personal del centro de llamadas de entablar conversaciones largas y detalladas con los prestatarios sobre si un plan de pago basado en los ingresos era adecuado. Los prestatarios pueden inscribirse en una indulgencia por teléfono y recibir una confirmación por escrito después, mientras que el pago basado en los ingresos requiere que el prestatario complete un extenso formulario de solicitud.

Navient inscribió a más prestatarios en programas de indulgencia que en programas de pago basados ​​en los ingresos entre 2010 y 2015.

Navientrespondióa las acusaciones de la CFPB, argumentando que sí ofrecereembolso basado en los ingresoscuando sea apropiado y que algunos prestatarios, no obstante, opten por la indulgencia. Navient obtuvo grabaciones de conversaciones que los testigos de la CFPB tuvieron con el personal del centro de llamadas. Esto mostró que el personal del centro de llamadas había alentado a los prestatarios a elegir el pago basado en los ingresos, pero los prestatarios insistieron en elegir la indulgencia. Navient también señaló que a veces se requiere una indulgencia breve como preludio para cambiar el plan de pago del prestatario a un plan de pago basado en los ingresos.

Si bien es más fácil inscribir a un prestatario en un plan de indulgencia que en un plan de pago basado en los ingresos,Los administradores de préstamos ganan menos dinero cuando un prestatario está en indulgenciaEl Departamento de Educación de los Estados Unidos paga a los administradores de préstamos 1,05 dólares al mes a los prestatarios que se acogen a un plan de aplazamiento de pago y 2,85 dólares al mes a los que se acogen a un plan de pago basado en los ingresos. Los administradores de préstamos reciben casi dos tercios menos por los prestatarios que se acogen a un plan de aplazamiento de pago que por los que se acogen a un plan de pago basado en los ingresos, con lo que se alinean los incentivos financieros para los administradores de préstamos con los de conseguir que los prestatarios se acojan a un plan de pago basado en los ingresos.

Navientestablecidocon la CFPB y 39 fiscales generales estatales en enero de 2022, resolviendo las acusaciones de abstención de dirección y otras acusaciones de prácticas y abusos injustos y engañosos.

El acuerdo definió implícitamente la política de tolerancia de la siguiente manera:

• Elegibilidad.El prestatario tenía al menos un préstamo federal elegible para un plan de pago basado en los ingresos. Los préstamos elegibles incluyen préstamos de los programas de préstamos directos y FFEL, pero no préstamos federales Perkins ni préstamos privados para estudiantes. Los préstamos federales Parent PLUS no son elegibles a menos que se hayan incluido en un préstamo federal de consolidación directa.
• Duración.Los préstamos elegibles tuvieron al menos dos años de indulgencia consecutiva, al menos uno de los cuales se concertó mediante una llamada telefónica.
• Abstención prospectiva.Al menos la mitad del período de tolerancia fue con miras al futuro y no para poner al día un préstamo vencido.
• Sin reembolso previo basado en ingresos.El prestatario no estaba inscrito previamente en un plan de pago basado en los ingresos antes de la indulgencia.

¿Cómo afecta la política de tolerancia a los prestatarios?

Tanto las indulgencias comoreembolso basado en los ingresosProporcionar a los prestatarios algún alivio financiero. Ambos son mejores que la morosidad y el incumplimiento, pero existen varias diferencias importantes.

Una tolerancia suspende la obligación del prestatario de realizar los pagos de sus préstamos, generalmente hasta un máximo de tres años para préstamos federales y un año para préstamos estudiantiles privados.

Los intereses continúan acumulándose cuando un préstamo se encuentra en período de tolerancia y se suman al saldo del préstamo al final del período de tolerancia. Esto aumenta el monto adeudado por el prestatario, lo que hace que sea más difícil para él pagar el préstamo después de la tolerancia que antes.

AplazamientosSon similares a las indulgencias, pero el gobierno federal paga los intereses de los préstamos subsidiados durante un aplazamiento. El gobierno federal no paga los intereses de los préstamos no subsidiados durante un aplazamiento. Los intereses acumulados pero no pagados se suman al saldo del préstamo al final del período de aplazamiento. El aplazamiento por dificultades económicas cuenta para la condonación al final de un plan de pago basado en los ingresos.

¿Qué es la dirección por tolerancia?

Las indulgencias contrastan con los planes de pago basados ​​en los ingresos, donde los prestatarios reciben varios beneficios importantes.

• Pago Cero.Los pagos del préstamo bajo un plan de pago basado en los ingresos también pueden ser cero, si el prestatario gana menos del 150% de la línea de pobreza.
• Alivio permanente.No existe un límite de tiempo para el alivio financiero disponible a través de un plan de pago basado en los ingresos, a diferencia del límite de tres años para las indulgencias.
• Menor costo.El gobierno federal paga los intereses acumulados pero no pagados de los préstamos subsidiados durante los primeros tres años en ciertos planes de pago basados ​​en los ingresos (IBR, PAYE y REPAYE) y la mitad de los intereses acumulados pero no pagados de los préstamos no subsidiados en el plan de pago REPAYE. Después de los primeros tres años, el gobierno federal paga la mitad de los intereses acumulados pero no pagados de los préstamos subsidiados y no subsidiados en el plan de pago REPAYE.
• Deuda restante condonada.La deuda restante se condona después de 20 o 25 años de pagos en un plan de pago basado en los ingresos. La deuda restante se condona después de 10 años de pagos para los prestatarios que solicitan la Condonación de Préstamos por Servicio Público (PSLF).
• Progreso hacia el perdón.Las indulgencias no cuentan para la condonación de 20 o 25 años al final de un plan de pago basado en los ingresos, aunque el aplazamiento por dificultades económicas sí cuenta. Las indulgencias no cuentan para el PSLF.

Las indulgencias son mejores paradificultad financiera a corto plazo, como las licencias médicas o de maternidad/paternidad y el desempleo de corto plazo, mientras que el reembolso basado en los ingresos es mejor para las dificultades financieras de largo plazo.

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Opciones para los prestatarios afectados por la suspensión de pagos (exención de IDR)

La liquidación de Navient es automática. Se enviaron postales a los prestatarios elegibles el 22 de abril de 2022 para que seleccionaran una opción de pago para el pago de la liquidación de la suspensión de pagos.

El Departamento de Educación de los Estados Unidosanunciadoel 19 de abril de 2022, que está tomando medidas para poner fin a la política de tolerancia y abordar las políticas de tolerancia anteriores.

El Departamento de Educación de los EE. UU. ajustará el recuento de pagos que califican para la condonación en virtud del plan de pago basado en los ingresos y el PSLF para compensar la modificación de la tolerancia. El recuento de pagos que califican se incrementará en función de la cantidad de meses de tolerancia para los prestatarios afectados por la modificación de la tolerancia, aunque las tolerancias normalmente no cuentan para la condonación.

A los efectos de este ajuste, el Departamento de Educación de los EE. UU. define la política de tolerancia de la siguiente manera:

• Abstención de más de 12 meses consecutivos
• Abstención acumulada de más de 36 meses

Los prestatarios que estuvieron en un período de tolerancia a corto plazo pero que sienten que fueron afectados por la dirección de la tolerancia pueden solicitar una revisión de cuenta porPresentar una queja ante el Defensor del Pueblo de la FSA.

Más de 3 millones de prestatarios se beneficiarán de estos ajustes.

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