¿Qué es el pago contingente al ingreso (ICR)?

El pago contingente al ingreso (ICR) es uno de losplanes de pago basados ​​en los ingresosque potencialmente puede ahorrarle dinero en el pago mensual de su préstamo estudiantil.

Los planes IDR son planes de pago de préstamos estudiantiles que cambian la cantidad de dinero que pagas cada mes dependiendo de la cantidad de ingresos que tengas (así como de otros factores). Los planes basados ​​en los ingresos se diferencian de la mayoría de los planes de pago estándar en que tus pagos mensuales dependen de tus ingresos anuales.

El plan de pago contingente a los ingresos (ICR) es un plan de pago único en el sentido de que no será la opción adecuada para muchos prestatarios, pero podría ser la mejor opción para ellos.soloopción para algunos. Si después de leer esto, todavía estás buscando más información y orientación sobre las mejores formas de pagar tus préstamos estudiantiles y minimizar tus costos totales,Echa un vistazo a ChipperEs un servicio que le ayuda a determinar las mejores opciones de pago y condonación de préstamos para usted.

Tabla de contenidoDiferentes tipos de planes de pago basados ​​en los ingresos¿Qué tienen en común todos los planes de pago basados ​​en los ingresos?¿Qué es el pago contingente al ingreso (ICR)?¿Cómo se calcula el ingreso discrecional en el ICR?¿Tiene ICR un subsidio de intereses?¿Qué préstamos son elegibles para ICR?Cómo solicitar un reembolso contingente a los ingresosCálculo del coste total de reembolso del ICR¿Quién debería elegir el pago contingente al ingreso?

Diferentes tipos de planes de pago basados ​​en los ingresos

Hay cuatro tipos principales de planes de pago basados ​​en los ingresos:

• Ahorrar en una educación valiosa (SAVE)– Anteriormente REPAYE
• Paga según tus ganancias (PAYE)
• Pago basado en los ingresos (IBR)
• Pago Contingente al Ingreso (ICR)

Con un plan de pago estándar o extendido, su pago mensual se determina únicamente por la tasa de interés, el saldo principal y el período de pago. Eso significa que una tasa de interés más alta, un saldo más alto o un período de pago más largo contribuirán a un mes más alto. Con el plan de pago estándar de 10 años, no se piensa en si puede afrontar el monto de pago mensual.

Los planes de pago basados ​​en los ingresos son la otra cara de esto y establecen su pago mensual en un porcentaje específico de sus ingresos totales. El porcentaje exacto depende del tipo específico de plan de pago basado en los ingresos, pero generalmente oscilará entre el 5 y el 20 %.

¿Qué tienen en común todos los planes de pago basados ​​en los ingresos?

Los cuatro planes de pago basados ​​en los ingresos tienen algunas diferencias únicas, pero todos comparten algunas cosas en común:

• Todos tienen en cuenta sus ingresos totales y limitan su pago mensual total como un porcentaje de sus ingresos totales.
• Sólo los préstamos federales para estudiantes están disponibles para planes de pago basados ​​en los ingresos; no los préstamos privados para estudiantes.
• Al final del período de pago (generalmente 20 o 25 años), cualquier saldo que aún quede será condonado.
• Condonación de préstamos estudiantilesSuena genial, ¿verdad? Una desventaja de la condonación del préstamo es que cualquier monto condonado puede estar sujeto al impuesto federal sobre la renta.

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¿Qué es el pago contingente al ingreso (ICR)?

ICR y SAVE son los únicos dos planes de pago basados ​​en los ingresos que NO tienen un requisito de ingresos. Por lo tanto, a diferencia dePAYE y IBR, sin importar cuál sea su ingreso, usted puede elegir el ICR como plan de pago.

Su pago según el ICR es el menor de los dos: el 20 % de sus ingresos discrecionales o el monto que pagaría en un plan de pago fijo de 12 años, después de ajustarlo en función de sus ingresos. Este monto es el doble de lo que se paga con SAVE y PAYE, que limitan el pago al 5-10 % de sus ingresos discrecionales.

El IBR también tiene un límite de ingresos discrecionales del 10 % para los nuevos prestatarios. Pero si solicitó sus préstamos estudiantiles antes del 1 de julio de 2014, pagará el 15 % de sus ingresos discrecionales en el IBR.

¿Cómo se calcula el ingreso discrecional en el ICR?

Con SAVE, PAYE e IBR,El ingreso discrecional se calculatomando su ingreso bruto ajustado y restando el 150 % del monto de pobreza federal anual en su estado para el tamaño de su familia (tenga en cuenta que SAVE cambiará al 225 % en 2024). Pero con ICR, solo sus ingresos100%Se restará de sus ingresos el 50 % de la línea de pobreza federal. Esto significa que sus ingresos discrecionales (y sus pagos mensuales) serán más altos con el ICR que con los otros tres planes de pago.

La tasa de interés del plan ICR es fija durante la vigencia del plan. Será igual al promedio ponderado de las tasas de interés de todos los préstamos incluidos en el plan, redondeado al ⅛ de punto porcentual más cercano.

Si está casado y presenta la declaración de impuestos de forma conjunta, también se tienen en cuenta los ingresos de su cónyuge. Sin embargo, si presenta su declaración de impuestos como casadocasado que presenta la declaración por separado, solo se utilizarán sus ingresos para determinar los pagos.

¿Tiene ICR un subsidio de intereses?

Si su pago mensual de un plan IDR es tan bajo que no cubre todos los cargos por intereses, su préstamo comenzará a acumular intereses impagos.

Pero en los planes SAVE, PAYE e IBR, el gobierno pagará todos los intereses no pagados por usted en sus préstamos subsidiados durante los primeros tres años de pagos. Y en el plan SAVE, puede calificar para unSubsidio de intereses de préstamos estudiantilesmientras esté en el plan.

Lamentablemente, el plan de pago contingente a los ingresos no ofrece ese subsidio de intereses. Mientras esté en el plan de pago contingente a los ingresos, los intereses no pagados se sumarán al saldo de su préstamo durante todos los períodos.

¿Qué préstamos son elegibles para ICR?

Hasta ahora, casi todo lo que hemos dicho sobre el ICR ha sido negativo. Para resumir, el ICR te hace pagar el 20% de tu ingreso discrecional en lugar del 10% al 15%, basa tu ingreso en la diferencia entre tu AGI y el 100% del nivel de pobreza en lugar del 150%, y no ofrece ningún subsidio de intereses.

Teniendo todo esto en mente, ¿por qué alguien elegiría ICR? Bueno, porque, para algunas personas, puede ser su única opción de plan de pago basado en los ingresos. ¿Y quiénes son exactamente? Los prestatarios de Parent PLUS.

Si tienesPréstamos PLUS para padresEl pago contingente a los ingresos es el único pago basado en los ingresos al que puede unirse. E incluso con el pago contingente a los ingresos, no calificará hasta que sus préstamos se hayan consolidado a través de un préstamo de consolidación directa. Además de los préstamos Parent PLUS, los préstamos directos, los préstamos FFEL y los préstamos Perkins se pueden pagar con el pago contingente a los ingresos.

Cómo solicitar un reembolso contingente a los ingresos

Para solicitar un plan de pago contingente a los ingresos, debe hacerlo de manera similar a como se solicitan otros planes de pago de préstamos estudiantiles. Puede solicitarlo completando un formulario y enviándolo por correo a la entidad administradora de su préstamo estudiantil. Sin embargo, una forma más sencilla esVaya en línea a StudentAid.gove inicie sesión con o cree su identificación de Ayuda Federal para Estudiantes.

Debe volver a solicitar el ICR cada año. Esto garantiza que sus ingresos y el tamaño de su familia se informen correctamente, ya que es probable que esto cambie su pago mensual. Y si su situación de vida o de ingresos cambia significativamente, puede cambiar su plan de pago del préstamo estudiantil con la frecuencia que sea necesaria.

Cálculo del coste total de reembolso del ICR

Analicemos un escenario. Supongamos que usted está casado y tiene dos hijos (una familia de cuatro personas) y tiene $60,000 en préstamos subsidiados federales a una tasa de interés del 4% con un ingreso bruto ajustado total de $40,000 y vive en Florida.

Cuando introduces esos números en elCalculadora de reembolsoEn StudentAid.gov, lo primero que verá es lo que pagaría con los planes de pago fijo estándar, gradual y extendido. Con estos planes, su pago mensual oscilaría entre $317 y $607 y pagaría entre $72,896 y $95,011 en total.

A continuación, la herramienta de StudentAid.gov compara el plan de pago gradual extendido con el IBR y el REPAYE. Tanto el IBR como el REPAYE costarían casi $40,000 menos en total y sus pagos mensuales iniciales serían un poco más de $100 menos.

Por último, vemos PAYE e ICR. Las cifras de PAYE son exactamente las mismas que las de REPAYE e IBR. Por otro lado, ICR tiene un pago inicial que es aproximadamente $300 más alto. Y el costo total con ICR sería más de $12,000 más.

En este ejemplo, el Estimador de Pagos recomendó el plan AHORRAR/REPAGAR para nuestro escenario de muestra.

¿Por qué recomendaría SAVE/REPAYE cuando pagaría la misma cantidad con PAYE e IBR? Porque su subsidio de interés continuo daría como resultado que usted recibiera $3,761 menos en condonación ($36,423 contra $40,193). Y eso significaría unalevementefactura más baja del IRS si terminó teniendo que pagar impuestos sobre su saldo condonado.

¿Quién debería elegir el pago contingente al ingreso?

En la gran mayoría de los casos, el único grupo de personas que podría considerar la posibilidad de utilizar el plan ICR hoy en día serían aquellas que tienen préstamos Parent PLUS. Como se mencionó anteriormente, el plan ICR es el único plan de pago basado en los ingresos que le permite incluir estos préstamos.

En el pasado, el pago contingente a los ingresos también era una buena opción para quienes no podían calificar para PAYE o IBR debido a sus requisitos de elegibilidad de ingresos. Pero ahora cualquiera puede unirse a REPAYE también, independientemente de sus ingresos. Y dado que REPAYE también basa los pagos en un porcentaje de ingresos discrecionales más bajo (10% frente a 20%) y ofrece un valioso subsidio de intereses, generalmente es la mejor opción.

Sin embargo, puede haber algunas excepciones. Por ejemplo, si planea trabajar en un campo de altos ingresos, ICR podría ofrecerle pagos más bajos en el futuro. Con REPAYE, su pago se reducirá.siemprePuede ser el 10 % de sus ingresos discrecionales, incluso si es mayor que lo que pagaría con el plan estándar. Pero con ICR, su pago mensual nunca será mayor que lo que pagaría durante 12 años con un plan de pago fijo.

También podría valer la pena considerar el ICR para los prestatarios casados. En REPAYE, los ingresos de su cónyuge siempre se incluyen en el cálculo de ingresos discrecionales. Pero con el ICR, puede excluir los ingresos de su cónyuge si presenta sus impuestos por separado.