¿Puedo detener el embargo de salario debido a mi deuda estudiantil?

El embargo de salario es una perspectiva angustiante para cualquiera. Ya ha incumplido con sus préstamos, ha sido enviado a cobranzas y ahora este nuevo obstáculo ha aparecido frente a usted.

Si ha recibido una carta en la que se le informa que se iniciará un embargo de salario en su contra,préstamos federales, o si ha recibido notificación de procedimientos judiciales sobre sus préstamos privados, es posible que se pregunte si hay alguna manera de evitarlo.

O peor aún, es posible que se haya enterado de su embargo recién después de que este haya comenzado. Afortunadamente, tiene derechos, incluso en su situación precaria, y es posible evitar o prevenir el embargo por completo. Pero no hay garantías.

Nota:Hay un período de 12 meses para reanudar los pagos de préstamos estudiantiles antes de que se reanude el embargo de salario para los préstamos federales. Obtenga más información sobre laEl cronograma para los pagos de préstamos estudiantiles se reinicia aquí.

Tabla de contenidoPréstamos federales para estudiantesFormas de prevenir el embargo de préstamos federalesPréstamos privados para estudiantesFormas de prevenir el embargo de préstamos estudiantiles privadosCómo detener el embargo de salario saliendo del impago

Préstamos federales para estudiantes

En general, el Departamento de Educación o la agencia de garantía que tiene sus préstamos no iniciará el embargo de salario hasta que todas las demás opciones hayan fallado. Ellos, o una agencia de cobranza contratada para cobrar su préstamo, intentarán comunicarse con usted repetidamente antes de que se produzca el embargo.

Si no toma ninguna medida con respecto a su préstamo, se producirá un embargo. Debería recibir una carta que indique que el embargo está a punto de comenzar, pero el gobierno no requiere la aprobación de un tribunal para proceder. Sin embargo, si su información de contacto no es correcta, es posible que nunca reciba una notificación, por lo que es importante verificar que tengan la dirección correcta registrada.

Además de la notificación, usted tiene varios derechos con respecto al embargo, incluido el de una audiencia.antesoduranteembargo que pueda impedirlo o retrasarlo.

Formas de prevenir el embargo de préstamos federales

El embargo de salario por préstamos federales para estudiantes es posible en los 50 estados. Si ha incurrido en mora y no establece un nuevo plan de pago, o no paga sus deudas,rehabilitar, consolidar, oliquidar su préstamo, podría producirse un embargo.

Sin embargo, si solicita una audiencia dentro de los 30 días posteriores a la notificación, el gobierno no podrá proceder a descontar dinero de su salario. Si solicita una audiencia después de que comience el embargo, es posible que continúe, pero existe la posibilidad de detenerlo.

En una audiencia, debe presentar su caso contra el embargo. Existen ciertas condiciones que hacen que el embargo sea ilegal. Considere lo siguiente:

• Puede exigir pruebas de que usted es el verdadero deudor y que ellos son los verdaderos dueños de la deuda. Es posible que no cuente con la documentación necesaria. Si el préstamo está a su nombre pero es el resultado de una falsificación, no podrán continuar. Si el gobierno o la agencia de garantía no pueden presentar la documentación adecuada, no podrán continuar.

• Si hay documentación adecuada, puede haber otras razones por las que la deuda no es exigible. Si es elegible para una condonación por cierre de escuela o certificación falsa, no pueden proceder. Si lo despidieron o lo despidieron, consiguió un nuevo trabajo y ha estado en el nuevo trabajo por menos de 12 meses, no pueden proceder.Más razonespor la inexigibilidad de la deuda, como por ejemplo la incapacidad permanente, así que asegúrese de investigar.

• Si el embargo representa una dificultad financiera excesiva para usted y puede probarlo, no podrán proceder.

• Si el embargo excede los límites legales. El gobierno federal no puede embargar legalmente más que el menor de los siguientes montos: el 15 % de sus ingresos disponibles (lo que queda después de las retenciones de impuestos) O la diferencia entre sus ingresos disponibles y 30 veces el salario mínimo federal.

Hagamos los cálculos. Digamos que, después de los impuestos, te llevas a casa 500 dólares a la semana.salario mínimo federales $7,25.

El 15% de $500 (o 0,15 x 500) es $75.

O

$500 menos ($7,25 x 30) es $282,50.

El menor de estos dos números es $75, por lo que si entra en vigencia el embargo de salario,no puedoembargar más de $75 por semana.

Independientemente de los detalles de su caso, puede solicitar una demora en el embargo hasta que se complete la audiencia y se tome la decisión.

Préstamos privados para estudiantes

Préstamos privados para estudiantesvienen con un conjunto diferente de reglas con respecto al embargo de salario. En primer lugar, hay algunos estados donde el embargo de préstamos privados es ilegal: Pensilvania, Carolina del Norte, Carolina del Sur y Texas.

Si vive en uno de estos estados, puede respirar aliviado sabiendo que el embargo no es posible; aunque aún puede enfrentar litigios con respecto a su préstamo estudiantil privado en mora.

Los cobradores privados de préstamos estudiantiles deben acudir a los tribunales para embargar su salario y obtener una sentencia y una orden de ese tribunal para comenzar. A menos que se presente y los desafíe, es probable que obtengan una victoria fácil.

Si lo van a llevar a juicio, debe recibir la citación por correo para tener tiempo razonable para prepararse. Nuevamente, asegúrese de que su dirección correcta esté registrada para recibir la notificación.

También deberíasConsidere contratar a un abogado para sus préstamos estudiantiles.

Formas de prevenir el embargo de préstamos estudiantiles privados

El simple hecho de presentarse en el tribunal aumenta sus posibilidades de que se desestime la demanda. Los cobradores o prestamistas apuestan a que usted no se presente para que el juez falle a su favor sin oposición. Pero esto no es de ninguna manera una garantía de que los detenga con solo estar presente.

Contratar a un abogado para que presente su caso y le asesore puede ser una buena idea; si está absolutamente seguro de que puede presentar su propio caso, puede prescindir de los honorarios del abogado. Sin embargo, es posible que las leyes de embargo de salario de su estado tengan particularidades ocultas que usted desconozca.

Las leyes de embargo de salario difieren de un estado a otro, así que asegúrese de investigar.Estees un recurso, pero las leyes cambian y es importante saber cuáles son las leyes más recientes en su estado.

Durante la audiencia judicial, puede argumentar que el embargo le generaría dificultades económicas excesivas presentando pruebas de que tiene ingresos limitados. Si no puede alimentarse a sí mismo o a su familia o no puede mantener un techo sobre su cabeza, tiene la posibilidad de quedar exento del embargo. Puede demostrarlo presentando recibos de sueldo al tribunal para demostrar las dificultades.

Como federalpréstamos estudiantilesLos préstamos privados para estudiantes también tienen límites legales sobre lo que se puede embargar. Las reglas de embargo privado funcionan de manera similar a las reglas federales, pero las cifras son un poco diferentes. En general, los cobradores deben embargar el monto menor de cualquiera de estos:

• 25% de sus ingresos disponibles (lo que queda después de las retenciones de impuestos)

• O la diferencia entre sus ingresos disponibles y 30 veces el salario mínimo federal oprobablementeel salario mínimo estatal (el que sea mayor de los dos, federal o estatal)

Usando el mismo escenario que el anterior, el 25% de $500 (o .25 x 500) es $125.

Nuevamente, $500 menos ($7,25 x 30) es $282,50.

El menor de estos dos números es $125, por lo que si el embargo de salario entra en vigencia, pueden embargar un máximo de $125 por semana.

Si ya se ha iniciado el embargo y el monto que se deduce de su sueldo supera los límites legales o si su estado prohíbe cualquier embargo, existen formas de intentar solucionar la situación. Si es posible, puede ponerse en contacto con un abogado para que le asesore.

Si el prestamista o la agencia no se desvinculan después de que usted se comunique con ellos para que dejen de hacerlo, puede ir más allá y presentar una queja en el tribunal en su contra. Menos ardua que una queja legal formal es la opción de denunciar un embargo indebido ante el tribunal.Oficina de Protección Financiera del Consumidor, lo que exige respuestas de las empresas en cuestión. También puede presentar quejas anteOficina de Buenas Prácticas Comercialesu organizaciones similares. Su método para resistirse a un embargo indebido será exclusivo de sus recursos y su situación.

Cómo detener el embargo de salario saliendo del impago

Dicho todo esto, su mejor apuesta para detener el embargo antes de que comience es salir del incumplimiento de sus préstamos.

Tiene muchas más opciones si es un prestatario de préstamos federales. Esto se debe a quepor defectoocurre después de muchos pagos atrasados ​​y hay varias opciones para salir del incumplimiento, como la rehabilitación, la consolidación o el reembolso.

Los préstamos privados son más difíciles porque puede incumplir con un solo pago omitido. Si bien es poco probable que se solicite un embargo después de un solo pago omitido, esto limita el plazo del que dispone para salir del impago. Sin embargo, negociar con su prestamista o cobrador sobre un nuevo plan de pago o un acuerdo es una opción si está en mora.

Si bien salir del impago es la mejor opción, si no puede hacerlo, tiene protecciones y derechos a su disposición si enfrenta un embargo de salario. Incluso podría frenar el embargo de salario antes de que suceda.

Si no está en condiciones de pagar sus préstamos estudiantiles federales, o está tratando de evitarlo antes de que esto ocurra, es posible que desee obtener ayuda profesional. Si no está muy seguro de por dónde empezar o qué hacer, considere contratar a un asesor financiero certificado para que lo ayude con sus préstamos estudiantiles. Le recomendamosEl planificador de préstamos estudiantilespara ayudarlo a elaborar un plan financiero sólido para su deuda de préstamos estudiantiles. ConsulteEl planificador de préstamos estudiantilesaquí.

Para algunos, su obligación de préstamo mensual podría ser tan baja como cero y aún así estarían al día con su préstamo.

¿Alguna vez has tenido problemas para realizar los pagos mensuales de tu préstamo estudiantil?