Los mejores planes de inversión para la jubilación de autónomos

Pasar de trabajar para un empleador a trabajar por cuenta propia puede ser difícil desde el punto de vista financiero, porque la carga de establecer muchas de las “herramientas financieras” para su futuro recae sobre usted. Cuando trabaja, su empleador se encarga de su seguro (o al menos le ofrece opciones) y su jubilación suele estar patrocinada por la empresa.401(k)o tal vez incluso una pensión.

Ahora bien, una vez que uno se convierte en autónomo, tiene que hacerlo por sí mismo. Abrir estas cuentas fue uno de los problemas más importantes que escucho de los lectores todo el tiempo.

Lo bueno es que existen muchas opciones en lo que respecta a los planes de jubilación para autónomos. Sin importar cuál sea tu situación, probablemente haya una opción que funcione bien para ti.

Los principales planes de jubilación para autónomos son:

• SEP-IRA
• Plan 401(k) individual
• IRA SIMPLE

Tabla de contenidoSEP-IRAPlan 401(k) individualIRA SIMPLE

SEP-IRA

La SEP-IRA es la cuenta de ahorros para la jubilación ideal para las empresas unipersonales. Si eres un empresario autónomo, esta puede ser una buena opción para ti.

Puede aportar hasta el 25 % de sus ingresos netos, hasta un máximo de $66 000 (en 2023). Consulte laLímites de contribución a la IRA SEP aquí.

Lo bueno de esto es que, como cualquier otro,IRATiene hasta el 15 de abril para depositar fondos en su cuenta. Eso significa que puede presentar su declaración de impuestos y hacer una contribución mayor para reducir su factura fiscal.

Otra gran ventaja es que contribuir a una SEP-IRA no interferirá con sus contribuciones a un plan 401(k). Eso significa que si estáIniciar su negocio de manera paralelaMientras trabajas a tiempo completo, aún puedes aprovechar el plan de tu empleador mientras desarrollas tu propio negocio.

El único inconveniente de la SEP-IRA es si alguna vez contratas empleados. El IRS considera que el dinero que depositas en la SEP-IRA es una contribución del empleador, por lo que si contratas trabajadores, también debes contribuir con la misma cantidad a sus SEP-IRA. Sin embargo, para el empresario individual, esto realmente no importa.

Plan 401(k) individual

El Solo 401(k) puede ser una buena opción para los propietarios de empresas que tienen ingresos significativos que desean ahorrar.

Con un Solo 401(k), como empleado, puede ahorrar $22,500. Luego, como empleador, puede contribuir con otro 25% de la remuneración, hasta un máximo de $66,000. Luego está la contribución de recuperación si tiene 50 años o más, que es de otros $7,500. Eso significa que puede ahorrar un total de $66,000 o $73,500 en un Solo 401(k) por año.

Echa un vistazo a laLímites completos de contribución 401k aquí.

Debido a los altos límites de contribución, este plan es mejor para empresarios que ganan mucho y pueden ahorrarlo.

Generalmente habrá tarifas asociadas con la instalación y el mantenimiento anual, pero serán bajas para una pequeña empresa o una empresa autónoma.

Además, al igual que con un 401(k) normal, siempre puedes pedir prestado de tu Solo 401(k), aunque no se recomienda.

Las mayores desventajas del Solo 401(k) son que solo pueden participar el propietario de la empresa que trabaja por cuenta propia y su cónyuge, y si tiene un 401(k) en su trabajo de nueve a cinco, es posible que ya esté aportando el máximo. Los límites del IRS se aplican a todas las contribuciones al 401(k), por lo que si está depositando $22,500 en el trabajo, no puede depositar más por ser autónomo.

Consulta nuestra lista de losLos mejores proveedores de planes 401k para solterosO echa un vistazoDólar coheteSi estás buscando un 401k en solitario y autodirigido.

IRA SIMPLE

Finalmente, la tercera opción es el SIMPLE IRA, también conocido como Plan de incentivos de ahorro para empleados.

Este es el plan ideal para empresas que tienen empleados y quieren ofrecerles un plan como beneficio (del que posiblemente también puedas sacar provecho). Está diseñado para pequeñas empresas, con un límite obligatorio de menos de 100, pero idealmente menos de 10.

Puede realizar aportes de hasta $15,500 antes de impuestos, o $19,000 si tiene 50 años o más. No hay restricciones de ingresos y sus aportes son deducibles de impuestos.

Dentro de la cuenta, sus inversiones crecen con impuestos diferidos, como en cualquier otra IRA.

Como empleador, generalmente se le exige que iguale la contribución del empleado hasta el 3 % del salario del empleado, dólar por dólar. Esto puede resultar oneroso para las pequeñas empresas.

También debe tener en cuenta que este plan no es para trabajos secundarios. No puede contribuir al plan si ya ha alcanzado el límite de contribuciones de empleado a un plan 401(k) en su trabajo habitual.

Recuerde que, cuando se trata de este tipo de cuentas, debe consultar con un asesor fiscal o un contable y con un planificador financiero. Estas cuentas conllevan graves consecuencias fiscales si no se configuran correctamente (y enormes beneficios si se configuran correctamente) y también pueden requerir diferentes tipos de documentación.

Puede abrir cualquiera de estas cuentas en una casa de bolsa con descuento, incluidasMis corredurías de descuento favoritasAdemás, Charles Schwab y otros le ofrecerán asistencia para configurar sus cuentas de forma gratuita.

¿Cuál crees que es el mejor plan de jubilación para autónomos? ¿Tienes experiencia con alguno de ellos?