La Ley de Informes Crediticios Justos y sus préstamos estudiantiles

La Ley de Informes Justos de Crédito (FRCA) se promulgó en 1970 y se modificó por última vez en 2003 para proteger su información crediticia y restringir quién puede acceder a ella y con qué propósito.

Ahora, por supuesto, porquepréstamos estudiantilesson una deuda, aparecen en su informe de crédito según la FRCA.

Pero, ¿cómo afecta exactamente la FRCA a su deuda de préstamos estudiantiles?¿Qué debe hacer si tiene un problema con sus préstamos estudiantiles que figuran en su informe de crédito??

Veamos primero un resumen rápido de sus derechos bajo la FRCA. (Hay una versión más larga y másVersión PDF detalladade la Comisión Federal de Comercio (puede descargarlo y leerlo si lo desea).

Tabla de contenidoPor dónde empezarPréstamos privados para estudiantesPréstamos federales para estudiantesReflexiones finales

Por dónde empezar

1. Puede solicitar la información que cualquiera de las 3 agencias de informes crediticios (TransUnion, Experian y Equifax) tenga sobre usted en un año determinado de forma gratuita.

2. El acceso a su información crediticia es limitado. Ninguna de las tres agencias de informes crediticios puede facilitar su información a cualquiera que la solicite, ni siquiera a su cónyuge. Para que cualquier persona o empresa pueda acceder a su informe crediticio, debe cumplir uno de los siguientes criterios:

• Obtuvieron su consentimiento para solicitar y recibir un informe crediticio, como cuando va a alquilar un apartamento, comprar una casa o cuando va a comprar un automóvil. Por lo general, como parte del proceso de solicitud, es posible que deba firmar una línea que le otorga permiso a la agencia para recibir su informe crediticio. Su firma en esta línea se considera consentimiento.

• La solicitud se realiza a través del tribunal o mediante una citación general.

• Para evaluar su riesgo al iniciar una solicitud de tarjeta de crédito o una compra de seguro

• Como parte de evaluaciones/casos de manutención infantil

• En las transacciones comerciales iniciadas por usted

• En una solicitud de un beneficio gubernamental donde podría implicarse una responsabilidad financiera

• En investigaciones criminales donde se ve amenazada la seguridad nacional o donde está involucrado el terrorismo

3. Si un empleador requiere suinforme de créditoAntes del empleo, solo se les puede entregar un informe crediticio si usted proporciona permiso por escrito.

4. Tiene derecho a impugnar errores en su informe crediticio. Las agencias de informes crediticios tienen la responsabilidad de investigar todas las impugnaciones de consumidores que se les notifiquen.

5. En general, la información crediticia negativa debe eliminarse 7 años después de la morosidad. Si se trata de una quiebra, el plazo en este caso es de 10 años.

6. Tiene derecho a solicitar que se elimine su nombre de las listas de marketing que compilan las agencias de informes crediticios y que se utilizan para enviarle “ofertas preaprobadas”.

7. Si es víctima de un robo de identidad, tiene derechos específicos bajo la FRCA para ayudarlo a lidiar con los efectos de esta situación. Puede encontrar una lista de los derechos que le corresponden según la ley enencontrado aquí.

8. Si ha sido víctima de robo de identidad, puede solicitar que las agencias de informes crediticios le envíen alertas de fraude.

9. El personal en servicio activo que presta servicio fuera de sus puestos de servicio activo también puede colocar alertas de “servicio activo” para evitar el robo de identidad.

Conociendo sus derechos como contexto, ahora analicemos cómo la FRCA afecta específicamente su deuda de préstamos estudiantiles.

Una disposición importante de la FRCA es la eliminación de los elementos crediticios negativos, incluidas todas las deudas impagas después de 7 años.

Préstamos privados para estudiantes

Préstamos privados para estudiantesSon básicamente un contrato entre usted y el prestamista privado. La aprobación de su préstamo generalmente depende de su calificación crediticia y/o la de sus cosignatarios.

Estos préstamos se tratan de forma muy similar a las deudas de tarjetas de crédito según la FRCA. Esto significa que 180 días después de que usted incumpla con el pago de su préstamo, la compañía de préstamos privados puede informar de su incumplimiento a las agencias de informes crediticios y 7 años después, si sigue sin pagar, al igual que cualquier otra deuda, el elemento negativo puede eliminarse de su informe crediticio.

Préstamos federales para estudiantes

Los préstamos federales para estudiantes son una historia completamente diferente cuando se trata de la FRCA.

En realidad, existe una ley separada que regula los préstamos federales para estudiantes, conocida como la Ley de Educación Superior de 1962 (HEA).

En virtud de esta ley, no existe un plazo de prescripción para la deuda por préstamos estudiantiles federales. Esto significa que el tiempo que tiene el gobierno para cobrar la deuda estudiantil federal e informar sobre las cuentas en mora nunca se agota.

Combinando estas dos leyes, significa que no solo su deuda de préstamos estudiantiles federales se informará a las agencias de informes crediticios 180 días después de que usted incumpla con el pago de su préstamo (según FRCA), según la HEA, hasta que pague por completo todos los préstamos o aprovechebasado en ingresoso planes basados ​​en el empleo para ayudarle a pagar el préstamo, éste permanecerá en su informe crediticio indefinidamente.

Los elementos negativos relacionados con la deuda estudiantil federal tampoco se eliminan nunca de su informe, incluso si el incumplimiento fue de unos pocos cientos de dólares.

Por eso es importante que, si tiene un préstamo estudiantil federal, aproveche todas las disposiciones disponibles para ayudarlo a pagarlo lo más rápido posible.

Consulte los recursos a continuación para obtener una idea de cómo puede pagar su deuda de préstamos estudiantiles federales más rápido.

• Cómo encontrar las mejores tasas de préstamos para estudiantes
• Las 10 mejores formas de obtener la condonación de la deuda de préstamos estudiantiles
• Programas de condonación de préstamos estudiantiles por estado
• Invertir como estrategia para pagar los préstamos estudiantiles

Y para obtener aún más recursos, puede consultar nuestroArchivos de pago de préstamos estudiantiles aquí.

Reflexiones finales

La Ley de Informes Justos de Crédito es excelente para proteger sus derechos como consumidor en lo que respecta a su informe de crédito y le brinda la oportunidad de monitorear su crédito para que los elementos negativos en su informe de crédito que le hayan sucedido como resultado de circunstancias de la vida real no se conviertan en un castigo de por vida.

Sin embargo, cuando se trata depréstamos federales para estudiantesLa ley tiene sus límites. Esto confirma una vez más la razón por la que existe este blog: ayudarte a salir de la deuda estudiantil más rápido para que puedas invertir a lo grande en tu futuro.

¿Qué piensas sobre la ley de informes crediticios justos y su impacto en los préstamos estudiantiles? Nos encantaría conocer tu opinión en los comentarios.