La guía definitiva sobre el seguro paraguas (¿lo necesitas?)

Cuando se trata decreciente riquezaLa mejor defensa puede ser una buena ofensiva. En particular, puede ser importante contar con pólizas de seguro que puedan protegerlo de eventos catastróficos. Un tipo de póliza de seguro del que puede haber oído hablar es el seguro paraguas.

El seguro paraguas es un tipo de seguro que protege su patrimonio cuando suautoopropietarios de viviendasEl seguro de responsabilidad civil no te protege, pero este seguro adicional tiene un coste adicional. ¿Vale la pena? Te explicamos cómo funciona el seguro de responsabilidad civil y quién debería contratarlo.

Tabla de contenido¿Qué es el seguro paraguas?¿Cuando es útil?¿Cómo funciona una póliza paraguas?¿Cuánto cuesta?¿Donde comprarlo?¿Necesito comprar un seguro paraguas?

¿Qué es el seguro paraguas?

El seguro paraguas es un seguro que cubre las “brechas” en su póliza de seguro de automóvil o de vivienda habitual. Lo protege si usted es culpable de un accidente importante (imagínese que su RV choca contra un vehículo de NASCAR en una carrera) o si lo demandan por negligencia o responsabilidad.

La póliza de seguro paraguas puede brindarle seguridad financiera adicional en cualquier situación en la que su póliza de seguro principal (como seguro de automóvil, de vivienda o de embarcación) no lo proteja completamente.

Tradicionalmente, la mayoría de las personas que tienen un seguro paraguas tienen entre $1 millón y $5 millones en seguros adicionales.

¿Cuando es útil?

Dado que el seguro paraguas es una póliza de seguro que usted tiene además del seguro de automóvil, hogar yseguro de salud, es útil considerar cuándo puede ser útil. El área principal en la que el seguro paraguas resulta útil es en caso de que lo demanden, generalmente por un accidente automovilístico o un accidente que ocurra en su hogar.

Puede pensar: “No voy a lugares estúpidos con gente estúpida que hace cosas estúpidas, así que no me van a demandar”. Pero eso no es necesariamente cierto. Cualquier persona con un patrimonio neto modesto o alto podría ser objeto de una demanda. Un inquilino de su propiedad alquilada podría demandarlo por negligencia. Usted podría verse involucrado en un pequeño accidente y verse obligado a pagar multas cuantiosas por negligencia.

Los propietarios de viviendas, los dueños de pequeñas empresas, cualquiera que forme parte de la junta directiva de una organización sin fines de lucro, cualquiera que sea sospechoso de tener ingresos altos (médicos, abogados, ingenieros, etc.) e incluso las personas que se ofrecen como voluntarios en organizaciones cívicas (incluidos los entrenadores deportivos para niños) podrían ser demandados.

Algunas de las reclamaciones de seguro paraguas más comunes incluyen (ver estoTambién hay un hilo interesante en el foro sobre este tema.):

• Accidentes automovilísticos (especialmente cuando hay varios vehículos o varias personas heridas)
• Lesiones en el hogar (incluidas mordeduras de perros, lesiones en trampolines y más)
• Reclamos por difamación que surgen de reseñas, redes sociales u otros medios

¿Cómo funciona una póliza paraguas?

Los detalles exactos de las pólizas de seguro paraguas varían de una póliza a otra, pero las pólizas siguen un patrón general. En general, una póliza paraguas cubre casi todos los costos de responsabilidad civil hasta el monto de la póliza. Si lo demandan, su póliza paraguas cubrirá los honorarios legales asociados con la resolución del caso, así como el monto de la sentencia en su contra (que no esté cubierto por su póliza de automóvil o de propietario de vivienda).

Las pólizas paraguas tampoco comienzan a aceptar reclamos hasta que se alcanza un “mínimo”. Por ejemplo, puede tener una cobertura de responsabilidad civil de $100,000 en su póliza de automóvil y su póliza paraguas lo cubrirá después de que se hayan realizado reclamos por $100,000 (hasta el monto de la póliza).

Cuando lo demanden, deberá llamar a su compañía de seguros paraguas de inmediato, y la compañía de seguros lo ayudará a encontrar un abogado adecuado para que lo ayude en el proceso de litigio. La mayoría de las pólizas paraguas deben emitirse junto con sus pólizas de vivienda o de automóvil, ya que todas las pólizas deben funcionar en conjunto.

Es importante trabajar con un corredor de seguros informado cuando compre por primera vez una póliza de seguro paraguas. Asegúrese de explicar si opera un negocio o propiedades de alquiler. El corredor puede explicarle los tipos de seguros que necesita tener antes de poder comprar un seguro paraguas. También puede asegurarse de que no tenga brechas en la cobertura (por ejemplo, si su seguro de automóvil termina en $100,000, pero la póliza paraguas no entra en vigencia hasta que se paguen $300,000).

¿Cuánto cuesta?

Los costos del seguro de responsabilidad civil general dependen de su edad, su historial personal (especialmente si ha sido condenado por un delito o ha sido demandado anteriormente), la cantidad de bienes que posee y su exposición al público. En general, una póliza de seguro de responsabilidad civil general de $1 millón costará entre $150 y $360 por año cuando la compre a través de su compañía de seguros de automóvil y de vivienda.

Pero el costo directo del seguro paraguas no es el único costo a considerar. Muchas personas necesitan aumentar su cobertura de responsabilidad civil de automóvil y de responsabilidad civil de propietarios de viviendas antes de poder comprar un seguro paraguas (para evitar las brechas que mencionamos anteriormente). La mayor cobertura puede implicar mayores costos, lo que significa que sus costos totales de seguro podrían aumentar al menos entre $200 y $500 por año (incluido el costo del seguro paraguas).

¿Donde comprarlo?

Debería buscar una póliza de responsabilidad civil general de la misma compañía que se encarga de su seguro de hogar y de automóvil. La mayoría de las compañías de seguros de responsabilidad civil general exigen que usted tenga su seguro de hogar y de automóvil en su poder para emitirle una póliza, ya que los incidentes en el hogar y en el automóvil son las principales razones por las que se puede activar una póliza de responsabilidad civil general.

Si no ha buscado una póliza durante un tiempo, consulte estas guías:

• Por qué debería comparar las pólizas de seguro de propietarios de viviendas anualmente
• La guía definitiva sobre seguros para inquilinos
• Cómo encontrar el seguro de coche más barato

¿Necesito comprar un seguro paraguas?

No existe una regla estricta sobre cuándo comprar un seguro paraguas, pero hay algunas pautas.

Creo que todos los médicos y abogados deberían considerar seriamente la posibilidad de contratar un seguro, ya que son objeto de demandas judiciales. Los propietarios de pequeñas empresas y los propietarios de viviendas también deberían planificar su contratación, ya que corren un alto riesgo de responsabilidad civil.

La mayoría de las personas solo deberían contratar un seguro paraguas cuando tengan suficientes activos para justificar el costo. Si tiene una casa pagada o más de $100,000 fuera de su hogar,Cuentas de jubilación, probablemente valga la pena tener un seguro paraguas.