Guía completa sobre el sistema de pago por ingresos (PAYE)

Pagar según sus ingresos, o PAYE, es un plan de pago basado en los ingresos que tiene muchos beneficios para los prestatarios de préstamos estudiantiles.

Pagandopréstamos estudiantilesEs difícil sin importar el nivel de ingresos. Los pagos pueden prolongarse durante años y los intereses adicionales pueden ser atroces.

Afortunadamente, en los últimos años se han instituido programas de pago basados ​​en los ingresos que le permiten pagar una cantidad razonable de sus préstamos estudiantiles.

De hecho, estos pueden convertirse en una fuente de alivio para usted si se encuentra en un lugar donde vivir con un presupuesto ajustado es su realidad.

En la publicación de hoy, hablaremos sobre el programa basado en los ingresos Pay As You Earn (PAYE), un programa federal basado en los ingresos.préstamo estudiantilprograma de pago que le permite pagar entre el 10 y el 15% de sus ingresos discrecionales en sus préstamos cada mes y que puede ajustarse en función de sus ingresos y el tamaño de su familia.

Vamos a entrar en materia.

Tabla de contenido¿A qué préstamos se aplica el programa PAYE?¿Quién es elegible para PAYE?¿Cómo funciona PAYE?¿Vale la pena el programa PAYE?

¿A qué préstamos se aplica el programa PAYE?

Dado que se trata de un programa federal, naturalmente los préstamos que se pueden reembolsar mediante este programa son todos préstamos estudiantiles federales.

Los tipos de préstamos que califican para PAYE son:

• Préstamo de servicio público
• Préstamo directo subsidiado
• Préstamo directo sin subsidio
• Préstamos PLUS directos otorgados a estudiantes graduados o profesionales
• Préstamos Stafford federales subsidiados (si se han consolidado)
• Préstamos federales Stafford sin subsidio (si se han consolidado)
• Préstamos federales Perkins (si se han consolidado)
• Préstamos FEEL PLUS otorgados a estudiantes graduados o profesionales (si han sido consolidados)
• Préstamos de consolidación FFEL que no reembolsaron ningún préstamo PLUS otorgado a los padres (si se consolidaron)
• Préstamos de Consolidación Directa que no reembolsaron ningún préstamo PLUS otorgado a los padres (si se consolidaron)

¿Quién es elegible para PAYE?

Para calificar para el programa PAYE, debe haber solicitado su primer préstamo estudiantil federal después del 1 de octubre de 2007. Si el préstamo que solicitó fue un préstamo directo o un préstamo de consolidación directa, debe haberlo solicitado a partir del 1 de octubre de 2011.

Además, el pago que realice con el PAYE en función de sus ingresos y el tamaño de su familia debe ser inferior al que realiza con el programa de pago estándar de préstamos. Esto es para asegurarse de que no esté recibiendo un beneficio para el cual no califica debido a su relación ingresos-deuda.

NOTA:No existe un límite máximo de ingresos para calificar para PAYE. El programa no tiene en cuenta cuánto gana como número bruto, sinoCuánto gana en relación con su deuda de préstamos estudiantiles federales.

¿Cómo funciona PAYE?

Como se mencionó anteriormente, PAYE le permite pagar entre el 10 y el 15 % de sus ingresos discrecionales para sus préstamos federales para estudiantes. Además, después de 20 años de pagos mensuales, si aún tiene un saldo, se lo perdonarán.

Cómo solicitar el PAYE

Solicitar PAYE es bastante fácil, pero antes de hacerlo, puede ser conveniente hablar con el administrador de su préstamo para determinar si este es el programa adecuado para usted.

Puede encontrar la información de su administrador de préstamos visitando StudentAid.gov/log-ino llamando al Centro de Información de Ayuda Federal para Estudiantes al 1-800-FED-AID o 1-800-730-8913 (TTY).

Una vez que hayas hecho eso, tendrás que presentar la solicitud.una solicitud a través de StudentAid.govo en papel (las solicitudes en papel se adquieren y se envían a su administrador de préstamos estudiantiles).

Según el sitio web, a la mayoría de las personas les toma 10 minutos o menos completar la solicitud electrónicamente.

Si tiene más de un administrador de préstamos federales, deberá presentar solicitudes por separado a cada uno de ellos.

También deberá proporcionar pruebas documentadas de su nivel de ingresos. Esto suele consistir en una declaración de impuestos presentada recientemente (no más de dos años antes).

• Si no ha presentado una declaración de impuestos en los últimos dos años o su declaración de impuestos no refleja sus ingresos actuales, puede proporcionar documentación alternativa, como un talón de pago.
• Si actualmente no tiene ingresos o solo recibe ingresos no tributables, no tendrá que presentar ninguna documentación adicional. Solo deberá indicar este hecho en su solicitud.

La aprobación de la solicitud demora algunas semanas desde su presentación. El tiempo de aprobación depende, por lo general, de si la envió de manera electrónica o manual.

Una vez que esté aprobado

Con el programa PAYE, sus pagos mensuales no son una cantidad fija que debe pagar todos los meses, sino que pueden ajustarse en función de cambios importantes en sus ingresos y el tamaño de su familia.

Para asegurarse de que está pagando la cantidad correcta en función de sus ingresos y el tamaño de su familia, deberá asegurarse de actualizar su administrador de préstamos tan pronto como haya un cambio en lo que ganó ese mes, así como en el tamaño de su familia.

Para volver a certificar sus ingresos y el tamaño de su familia una vez que todos estén aprobados para PAYE, deberá:Rellene esta solicitudy proporcionar prueba de los cambios.

Aunque se supone que el proceso de recertificación debe realizarse anualmente, puede presentar el formulario de recertificación en cualquier momento durante el año si sus circunstancias sufren un cambio drástico.

Sin embargo, es muy importante que vuelva a certificar su nivel de ingresos y el tamaño de su familia antes de la fecha límite anual proporcionada por el administrador del préstamo.

MUY IMPORTANTE:Si ustedNo vuelva a certificar sus ingresos antes de la fecha límite anualAunque no lo expulsarán del programa, sus pagos mensuales ya no se basarán en sus ingresos. Sus pagos mensuales se recalcularán para que sean los que pagaría según el plan de pago estándar de 10 años.

Además, si no realiza la recertificación, los intereses no pagados de su préstamo se capitalizarán y, por lo tanto, aumentarán el capital total de su préstamo. Esto, por lo tanto, le obligará a pagar más por sus préstamos.

¡Así que no te pierdas ese plazo!

¿Vale la pena el programa PAYE?

Si está en una situación financiera difícil y aún así desea pagar algo de sus préstamos estudiantiles, el programa PAYE (y otros programas basados ​​en los ingresos) es una excelente idea, ya que puede reducir significativamente sus pagos mensuales de préstamos estudiantiles para que tenga algo de margen de maniobra.

Sin embargo, dado que realiza pagos más bajos, en última instancia, con el tiempo pagará significativamente más que si tuviera un plan de pago estándar.

Además, según las normas actuales del IRS,Tendrás que pagar impuestos sobre la parte de tu préstamo que se condone.después de 20 años de pagos mensuales ya que esto se considera ingreso.

Si bien a corto plazo puede ser una gran idea, a largo plazo este tipo de plan podría terminar costándole más.

Además, si ya estás en PAYE y tienes préstamos para graduados, este podría ser el mejor lugar para ti en relación con elExención de IDR.

Datos varios sobre PAYE que debes saber

• Para determinar su elegibilidad en términos de ingresos, si está casado y presenta declaraciones de impuestos en forma conjunta, se tendrán en cuenta los ingresos totales de su hogar. Si desea que solo se consideren sus ingresos para el programa, debe haber presentado su declaración de impuestos por separado (casado que presenta declaraciones por separado).
• Si su pago mensual no cubre el monto total de los intereses que se acumulan en sus préstamos subsidiados, el gobierno paga la diferencia durante los primeros tres años.
• Si decide abandonar el programa PAYE por cualquier motivo, aún puede solicitar otros programas de pago de préstamos basados ​​en los ingresos, como SAVE, IBR e ICR.