Fondos de emergencia: ¿Cuánto necesitas realmente?

Hablemos de fondos de emergencia… o…

Fondo de la Libertad.

La cuenta “Oops”.

Un fondo para “días de lluvia”.

La cuenta “$ht Hit the Fan”.

Independientemente de cómo lo llames, tener un fondo de emergencia es fundamental para el bienestar financiero a largo plazo de cualquier persona. En caso de necesidad, un fondo de emergencia es una red de seguridad que puede ayudarte a evitar endeudarte innecesariamente, a superar una crisis financiera y a recuperarte después de que se te presenten una infinidad de imprevistos.

Tabla de contenido¿Qué es un fondo de emergencia?¿Cuánto necesitas realmente?Cómo construirlo¿Dónde lo pones?Alternativas (Utilícelas bajo su propio riesgo)Reflexiones finales

¿Qué es un fondo de emergencia?

Un fondo de emergencia es simplemente dinero en efectivo que has apartado para cubrir un gasto inesperado. Cuando piensas en tu dinero, tienes en cuenta tus ingresos y gastos “normales”. Esto podría incluir el alquiler o la hipoteca, los servicios públicos, el pago del coche, el seguro, la compra de alimentos y más.

Pero, ¿qué sucede cuando tu coche necesita una transmisión nueva? ¿O se revienta una tubería en tu casa? ¿O de repente te quedas sin trabajo?

Ahí es donde entra en juego un fondo de emergencia. Es el dinero que tienes a mano para pagar estos gastos y no endeudarte (o endeudarte más), o peor aún, no poder pagar y tener que lidiar con más problemas.

¿Cuánto necesitas realmente?

Para muchos, la respuesta a esta pregunta se encuentra en las recomendaciones de personas consideradas “expertos” financieros. Sin embargo, al contrario de lo que pueda pensar, una consulta rápida a esos expertos en asesoramiento financiero puede no ofrecerle una solución concreta. De hecho, puede confundirle hasta el punto de que abandone su intento de financiar adecuadamente un “fondo de inversión”. Después de todo, cuando se enfrenta a múltiples opciones, a veces es difícil tomar una decisión definitiva…

“Ahorra seis meses de gastos”

“Ahorra un año de gastos con tu presupuesto básico”

“Ahorre $1,000 en un EF para bebés”

Todas estas opciones son ejemplos de consejos de expertos que se comparten a diario. Con todas las opciones disponibles, ¿cómo se supone que debes decidir qué método seguir?

La clave para navegar con éxito por estas aguas es recordar que la creación, financiación y utilización de un fondo de emergencia es una decisión personal. No importa cuál sea el mejor método que los expertos propongan para establecer un fondo de emergencia, es necesario adaptar el enfoque a su propia situación personal. Recuerde:Las finanzas personales son personales.

Así que, ya sea que ahorres un mes, seis meses o doce meses de gastos, lo importante es que estás ahorrando algo. Esto es especialmente cierto si recién estás empezando por tu cuenta:

Guardar algo;cualquier cosa.

Cómo construirlo

A medida que comience a crear su fondo de emergencia ahorrando todo lo que pueda, vale la pena recordar los siguientes consejos:

• Financiar la cuenta periódicamente.Uno de los componentes más importantes de un fondo de emergencia es la financiación propiamente dicha de la cuenta. Debe ser automática, es decir, algo que harás todas las semanas, meses o años. Si tienes dificultades para pagar tus facturas o cumplir con tus obligaciones ahora, piensa en lo beneficioso que podría ser un poco de margen de maniobra. Incluso si son solo 25 dólares al mes, algo siempre es mejor que nada en este caso. Busca laLas mejores cuentas corrientes en líneaPara obtener una cuenta con buenas tasas y comisiones.
  
• Sobreestima lo que crees que necesitarás.Una advertencia sobre la financiación de fondos de pensiones es que la gente suele calcular mal la cantidad que necesitará. Si va a basar el saldo de su cuenta en una determinada cantidad de gastos mensuales, debería incluir un pequeño margen de seguridad que le ayude a afrontar las inevitables visitas que recibirá de Murphy.
  
• Utilice cuentas separadas.Un fondo de emergencia no debe estar en la misma cuenta corriente que utilizas a diario. Tampoco debe estar agrupado con ahorros para objetivos a largo plazo, como un fondo para el pago inicial de una casa ofuturos fondos de matrícula universitariaPara tus hijos.
• Adapte su enfoque a su situación específica.Una vez que haya encontrado un plan que le parezca mejor, no olvide asegurarse de que se adapte a sus necesidades particulares. Base sus proyecciones en factores como cuántas fuentes de ingresos tiene usted o su familia.,necesidades médicas, costos de cuidado infantil, etc.
  
• Recuerde que los FE son fluidos.Sobre todo, recuerda que, al igual que las circunstancias de la vida, el saldo de tu fondo de emergencia puede estar siempre cambiando. Es posible que tengas que gastar parte de sus fondos, pero también debes trabajar para reemplazarlos una vez que te hayas recuperado de cualquier contratiempo o desafío que haya hecho necesario el uso del dinero. Al tratar tu fondo de emergencia como una entidad fluida, estás un paso más cerca de mantener la libertad financiera.

¿Dónde lo pones?

Una vez que lo hayas construido, debes mantener tu fondo de emergencia en uncuenta de ahorros de alto rendimientoocuenta del mercado monetariopara trabajar para usted. También podría considerar mirarCuentas de CD, pero eso ata un poco tu dinero.

¿Por qué este tipo de cuentas y no sólo tu cuenta corriente (o tu dinero debajo del colchón)?

Porque cuando tienes dinero esperando a ser usado, quieres ganar intereses sobre él. Tener dinero en una cuenta de ahorros o en una cuenta del mercado monetario te permite ganar dinero.Ingresos pasivos a través de interesesPuede que no sea mucho dinero, pero es dinero gratis por no hacer nada con el dinero de tu fondo de emergencia.

Alternativas (Utilícelas bajo su propio riesgo)

Hablemos de algunas alternativas para acceder a efectivo en caso de emergencia. Si bien una cuenta de ahorros es la mejor opción (porque el efectivo es el rey), existen otras opciones que se pueden considerar. Sin embargo, estas tienen sus pros y sus contras y solo deberían usarlas ciertas personas.

Al pensar en un fondo de emergencia, desea lo siguiente:

• Debe ser efectivo o equivalente a efectivo (es decir, no oro, obras de arte, etc.)
• Debe ser relativamente líquido (es decir, necesita los fondos en 3 días o menos)
• Debe ser seguro: en muchos casos, necesita efectivo cuando el mercado de valores o la economía están en crisis, y si no tiene activos “seguros”, lo que pensó que eran $100 en realidad termina siendo $50.
• Debería poder agregar o reducir la cuenta según sea necesario, con relativa facilidad.

Tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son una de las alternativas más populares para un fondo de emergencia, especialmente para las personas que no tienen deudas, las pagan en su totalidad cada mes y las utilizan para obtener puntos. Si tiene unaTarjeta de crédito con grandes recompensasPodrías ganar un reembolso sustancial en efectivo al usarlo como fondo de emergencia.

Y algunas tarjetas de crédito, como American Express Platinum, no tienen un límite de gasto preestablecido para personas calificadas, de modo que usted puede gastar lo que necesita.

Las grandes desventajas son los altos intereses sobre cualquier saldo que pueda tener, así como el riesgo muy bajo de que le cierren la tarjeta cuando más la necesite. De hecho, durante los primeros días de la emergencia de Covid-19, Chase y American Express cerraron miles de cuentas y redujeron los saldos de aún más cuentas. Lo hicieron para reducir su propio riesgo. Si usted era un usuario, podría tener problemas si necesitara usar su tarjeta.

Ventajas:Fácil acceso, se puede utilizar para pagar prácticamente en cualquier lugar.

Contras:Alto interés, potencial de cierre.

Préstamo con garantía hipotecaria (HELOC)

Si es propietario de una vivienda, muchos consideran que aprovechar su capital es un posible fondo de emergencia. Esto es especialmente cierto si la emergencia implica reparaciones en el hogar.

Si bien usar su casa como fondo de emergencia suena tentador (tasas bajas, puede usar una tarjeta de débito y más), también conlleva riesgos.

El primer riesgo es que, sencillamente, tendrás que pagar intereses y, si no los pagas, podrías perder tu casa. Pero, con los tipos de interés de las hipotecas en mínimos históricos, este riesgo es bastante mínimo.

En mi opinión, el mayor riesgo es que, en una verdadera crisis financiera, cuando usted podría necesitar acceder al dinero, su banco podría congelar su línea de crédito con garantía hipotecaria y evitar que usted lo utilice. Los bancos pueden hacer esto para limitar su riesgo y, si consideran que el valor de su vivienda ha disminuido, simplemente le impiden utilizar su línea de crédito con garantía hipotecaria. Esto se hizo durante la última crisis inmobiliaria en 2008-2010.

Ventajas:Gran cantidad disponible, bajas tasas de interés en líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC)

Contras:Atado a tu hogar, potencial de congelarse.

Línea de crédito de cartera

Si tiene una gran cartera en una cuenta sujeta a impuestos, puede acceder a ese dinero con unlínea de crédito de carteraAsí es como muchos inversores acceden a su efectivo sin tener que vender inversiones.

En lugar de vender sus acciones y tener quepagar impuestos sobre las ganancias de capitalLos inversores inteligentes simplemente utilizan una línea de crédito de cartera para obtener un préstamo a una tasa de interés baja. Muchas firmas de corretaje le permiten pedir prestado entre el 35% y el 50% del valor de su cartera, a tasas bajas que van del 3,5% al ​​8%.

Esta es una alternativa atractiva si tiene una cartera considerable. El riesgo es que si el valor de su cartera cae, podría estar sujeto a una llamada de margen, en la que la correduría le exigirá que pague una parte (o la totalidad) de su préstamo, o de lo contrario venderá sus activos para pagar el préstamo. En una crisis financiera, cuando las acciones caen, esta podría ser una mala situación.

Ventajas:Acceso al capital a bajo costo, evitando impuestos sobre las ganancias de capital

Contras:Sujeto a llamada de margen si los precios de los activos caen

Reflexiones finales

Es fundamental contar con un fondo de emergencia, especialmente cuando estás comenzando tu camino hacia las finanzas personales. Incluso cuando adquieres un poco de riqueza, es una herramienta útil para afrontar los inevitables gastos “inesperados” que encontrarás.

Si tiene una cartera importante, podría parecer que vale la pena probar una alternativa al efectivo en una cuenta de ahorros, pero al final del día, “el efectivo es el rey” y aunque usted pueda tener efectivo “que no sea productivo”, la tranquilidad mental generalmente vale más que cualquier retorno marginal que pueda recibir.

¿Cuál es su punto de referencia sobre cuánto mantener en su fondo de emergencia?