Entendiendo el Programa de Préstamos de Asistencia para la Educación en Salud (HEAL)

Obtener un título médico es un camino largo y costoso, que a menudo requiere varios años de educación avanzada.

Esto significa que los estudiantes pagan mucho más por la universidad que el estudiante típico.

Desafortunadamente,préstamos federales para estudiantesNo siempre cubren los costos de un programa largo.

Hoy en día, los estudiantes de posgrado y profesionales pueden obtener préstamos PLUS para llenar el vacío que queda después de tomar la cantidad máxima de préstamos subsidiados o no subsidiados.

PeroPréstamos PLUSNo siempre estuvieron disponibles. En 1978, se creó el programa de Préstamos de Asistencia para la Educación en Salud (HEAL, por sus siglas en inglés) para ayudar a financiar títulos en el campo de la medicina.

Los préstamos del programa HEAL, disponibles para estudiantes de programas de posgrado relacionados con la salud (incluidos medicina, osteopatía, odontología, medicina veterinaria, optometría, podiatría, salud pública, farmacia, quiropráctica, administración de salud o psicología clínica) en escuelas elegibles, cerraron la brecha de financiamiento.

Aunque los préstamos del programa HEAL ya no están disponibles para los estudiantes, todavía hay gente que los solicita. Lamentablemente, debido a que el programa es tan antiguo, es difícil obtener información precisa sobre él.

Tabla de contenido¿Qué es HEAL?Condiciones del programa HEALCondiciones de reembolso¿Qué pasa si no puedo pagar?

¿Qué es HEAL?

El programa HEAL fue autorizado por la Ley del Servicio de Salud Pública en 1978. Durante 20 años, el programa ofreció préstamos garantizados por el gobierno federal a estudiantes de un programa médico de nivel de posgrado cuyas necesidades financieras excedían el monto máximo de préstamos federales disponibles en ese momento.

Los estudiantes podrían utilizar los fondos para cubrir la matrícula, los gastos de manutención u otros.Gastos educativos.

El programa HEAL utilizó un enfoque de tres frentes: los prestamistas privados originaron los préstamos, el Departamento de Salud y Servicios Humanos (HHS) los aseguró y las escuelas los desembolsaron (el Departamento de Educación no existió hasta 1980).

En un intento por prestar de manera responsable, el gobierno federal estableció requisitos estrictos. Tanto los bancos como las escuelas tuvieron que mantenerse bajo un estricto control.Umbral de tasa de incumplimiento del 20 %de todos los préstamos anteriores para seguir siendo elegibles para seguir otorgando estos préstamos. Los estudiantes fueron evaluados en función de su solvencia crediticia antes de recibir los préstamos del programa HEAL.

A cada préstamo se le aplicaba una tasa de seguro, que se recaudaba en un Fondo de Seguro de Préstamos Estudiantiles. Si los prestatarios no pagaban, el HHS realizaba sus pagos al banco con cargo al Fondo de Seguro.

Sin embargo, como estos préstamos se sumaban a todos los demás, los estudiantes a menudo tenían problemas para pagarlos. Muchos estudiantes no pagaban, lo que hacía que el HHS agotara el Fondo de Seguro más rápido de lo que podían llenarlo.

En 1995, el gobierno decidió comenzar a eliminar gradualmente el programa. Desde entonces y hasta 1998, los préstamos del programa HEAL sólo estuvieron disponibles para los estudiantes que ya tenían al menos un préstamo del programa HEAL y necesitaban más para completar su educación. Después del 30 de septiembre de 1998, no se otorgaron más préstamos del programa HEAL a prestatarios nuevos o anteriores.

En 2014, todos los préstamos del programa HEAL se transfirieron al Departamento de Educación, aunque todavía se rigen por la Ley del Servicio de Salud Pública en lugar de la Ley de Educación Superior, que es la ley federal actual.préstamos estudiantilesapoyarse en.

Condiciones del programa HEAL

Los préstamos del programa HEAL eran esencialmente préstamos sin subsidio, lo que significa que los intereses se acumulaban mientras se encontraban en período de gracia, incluso mientras el estudiante estaba en la escuela y dentro del período de gracia. Se emitían con tasas de interés variables y compuestas; sin embargo, el programa permitía a los prestamistas establecer tasas de interés fijas o más bajas si así lo deseaban.

Para los tipos variables, laCambios en los tipos de interés trimestralesbasado en el valor de un bono del Tesoro del trimestre anterior —más 3,5% para préstamos desembolsados ​​entre el 27 de enero de 1981 y el 21 de octubre de 1985, o más 3% para préstamos desembolsados ​​a partir del 22 de octubre de 1985.

El período de gracia para los préstamos del programa HEAL fue generoso, de 9 meses (bueno, generoso hasta que uno recuerda que los intereses continuaron acumulándose y componiéndose durante esos 9 meses).

Cuando el interés se capitaliza, eso simplemente significa que se capitaliza (se agrega al saldo de su préstamo) y todos los intereses futuros se cobran en función del nuevo saldo, incluido el interés agregado. Básicamente, se le cobran intereses sobre los intereses. Para los préstamos del programa HEAL, el interés se capitaliza cada 6 meses (aunque un Departamento de EducacióndocumentoA partir de junio de 2016 se reclama que el intervalo compuesto sea anual).

Quizás lo más importante es que el programa HEAL se rige por un conjunto de normas de diligencia debida. A partir del desembolso, los prestamistas deben:

• Comuníquese con el prestatario cada 6 meses con información sobre el monto actual de la deuda.

• Contacte a los prestatarios entre 30 y 60 días antes del inicio del pago para establecer los términos del pago.

• Comuníquese con el prestatario al menos 4 veces en los primeros 120 días de cualquier período de morosidad para intentar cobrar el pago con consecuencias crediticias negativas mínimas.

• Reportar cuentas con más de 60 días de atraso a las agencias de informes crediticios

• Solicite “asistencia previa a la reclamación” del programa HEAL cuando el prestatario tenga 90 días
  de mora. (La asistencia previa a la reclamación significa que el programa HEAL enviará tres cartas con un nivel de urgencia cada vez mayor para alentar al prestatario a que se comunique con el prestamista o el prestador de servicios y explicarle que, si no lo hace, el prestamista o el prestador de servicios puede iniciar un litigio contra el prestatario).

Condiciones de reembolso

El reembolso comenzó después del período de gracia de 9 meses; sin embargo, si el prestatario se inscribió en un programa de pasantía o residencia acreditado dentro de ese período de gracia, los prestatarios no tendrían que comenzar el reembolso hasta 9 meses después de la finalización del programa.

Los prestatarios podrían tardar hasta 33 años en pagar sus préstamos. Podrían inscribirse en un programa de préstamos graduados.plan de pagoo incluso consolidar sus préstamos en un solo préstamo del programa HEAL. Aunque no se han emitido nuevos préstamos del programa HEAL durante 19 años, el largo plazo de pago significa que miles de prestatarios aún están pagando los préstamos del programa HEAL.

¿Qué pasa si no puedo pagar?

Si tiene problemas para pagar sus préstamos del programa HEAL, no está solo. Lamentablemente, si no paga, es una mala noticia. Los prestamistas están obligados a emprender acciones legales en caso de incumplimiento.

En una tentativa derecaudar fondos de los prestatarios morososA partir de 1992, con la reautorización de la Ley de Servicios de Salud Pública, el HHS tuvo que publicar los nombres de todos los prestatarios morosos. En 1995, el HHS publicó 3.600 nombres de personas que habían incumplido con el pago de préstamos por un valor aproximado de 200 millones de dólares.

Desde entonces, el Departamento de Educación se ha hecho cargo de la publicación de lo que muchos llaman la “Lista de médicos irresponsables”.Lista 2014Solo tenía 846 nombres, una reducción de alrededor de 2700 en casi 20 años. Sin embargo, la lista en sí parece bastante cruel para empezar.

Además de agregar su nombre a la “Lista de médicos morosos”, si no paga, el Departamento de Educación puede enviar su cuenta a una agencia de cobranzas, llevarlo a los tribunales para hacer cumplir el cobro del préstamo, impedirle aceptar Medicare en su consultorio médico y compensar su reembolso de impuestos.

Debido a que los préstamos del programa HEAL están exentos de las leyes de prescripción (lo que significa que no hay límite en cuanto al tiempo durante el cual el prestamista o administrador puede intentar cobrar el préstamo), usted podría lidiar con esas consecuencias indefinidamente.

Por lo tanto, si aún no ha incumplido sus obligaciones, intente mantenerlas así. A continuación, se indican algunas cosas que puede intentar:

• Es posible que tenga acceso a un plan de pago sensible a los ingresos a través de su prestamista.1994Tres prestamistas comenzaron a ofrecer estos planes, así como un préstamo de consolidación HEAL. Es posible que sus préstamos hayan cambiado de manos desde entonces, pero vale la pena consultar con su prestamista actual para ver si puede reducir sus pagos mensuales.

• Si tiene un préstamo directo o un préstamo federal para educación familiar (FFEL), puede consolidarlo con sus préstamos del programa HEAL en un préstamo directo de consolidación. Si lo hace, es probable que pueda inscribirse en uno de los muchos planes de pago basados ​​en los ingresos, que pueden tener mejores condiciones que el plan basado en los ingresos que ofrece el prestamista.

• Es increíblemente difícil cancelar los préstamos del programa HEAL mediante la presentación de una quiebra (es más difícil que los préstamos financiados por el gobierno federal), pero no es imposible. Consulte con un abogado si desea probar este método. Si ya ha incurrido en mora, considere intentarasentarseDebido a que su prestamista es una empresa privada, es posible que tenga mejores posibilidades que si sus préstamos estuvieran financiados por el gobierno federal.

O si desea pagar sus préstamos de una vez por todas, es posible que solo necesite encontrar un buen plan.plan de pago de deuda.

Si no está muy seguro de por dónde empezar o qué hacer, considere contratar a un CFA o CFP para que lo ayude con sus préstamos estudiantiles. Le recomendamosEl planificador de préstamos estudiantilespara ayudarlo a elaborar un plan financiero sólido para su deuda de préstamos estudiantiles. ConsulteEl planificador de préstamos estudiantilesaquí.

¿Alguna vez has utilizado un préstamo HEAL?