Entender las tarjetas de crédito virtuales y cómo obtener una

Estamos en 2018 y, si eres adulto, probablemente te hayas visto involucrado en al menos un importante ataque a tu tarjeta de crédito, tal vez el…Hack de la tarjeta Target de 2013, o el reciente hackeo que atrapó15 millonesnúmeros de tarjetas de crédito deChipotle y otros establecimientos minoristas.

La economía minorista moderna tiene muchos incentivos para facilitar el pago de lo que se desea. Hace apenas unos cientos de años, todos íbamos de un lado a otro llevando cestas de huevos y telas tejidas para intercambiar. Los metales preciosos como la plata y el oro facilitaban un poco la determinación del tipo de cambio, ¡pero también eran pesados!

El sistema bancario llegó y con el tiempo el papel moneda y los cheques de papel hicieron posible pagar cosas sin necesidad de un corsé, pero todavía era un sistema bastante lento, en el que el pago podía tardar desde unos días hasta unas semanas en procesarse.

Entran en escena las tarjetas de crédito, inventadas (aproximadamente) en la década de 1950. Con el tiempo, las mejoras en el acceso (prácticamente cualquier persona mayor de 18 años puede obtener algún tipo de tarjeta ahora, y muchos menores tienen acceso a una tarjeta a través de sus padres) y en la tecnología las han convertido en una de las formas más fáciles de pagar lo que se compra. Y cada vez es más fácil.

Al principio, las tarjetas de crédito no eran ampliamente aceptadas y las transacciones todavía tenían que registrarse con lápiz y papel (o máquina de escribir) y llevaba tiempo completarlas por completo. Con el tiempo, las computadoras, la tecnología satelital e Internet redujeron todo el tiempo involucrado a unos pocos segundos.

Ahora, el hecho de pasar la tarjeta por un lector de chip está siendo reemplazado rápidamente por el simple hecho de tocar el lector con la tarjeta si se compra algo en un establecimiento minorista o simplemente introducirla en un campo de la pantalla de una computadora. Lo próximo será una conexión directa con el cerebro… Vale, todavía no, pero ya se entiende lo que digo. Hoy en día, pagar con tarjeta de crédito implica muy poca fricción, lo que resulta muy cómodo, tanto para nosotros como compradores como para los comerciantes.

Pero la creciente facilidad de pago también ha hecho que las tarjetas de crédito sean vulnerables a los tipos de piratería y fraude que han hecho que muchos números de tarjetas de crédito circulen por Internet. No es divertido mantener un control estricto de las cuentas y tratar de detectar cargos fraudulentos, y los bancos gastan mucho dinero tratando de evitar que los números de las personas salgan a la luz.

Tabla de contenidoIntroduzca las tarjetas de crédito virtualesCómo funcionan las tarjetas de crédito virtuales¿Cómo comprar con una tarjeta de crédito virtual?¿Qué pasa con las suscripciones?Cómo obtener una tarjeta de crédito virtualTarjetas de crédito virtuales para empresasEl futuro de las tarjetas de crédito virtuales

Introduzca las tarjetas de crédito virtuales

Las “tarjetas de crédito virtuales” intentan ayudar a resolver los problemas de seguridad causados ​​por las tarjetas de crédito, al mismo tiempo que le permiten comprar lo que desea con la facilidad de uso de una tarjeta de crédito normal.

El principal problema con la seguridad de las tarjetas de crédito es que siempre se utiliza la misma información de identificación para vincularlo a su tarjeta. Su nombre, el número de tarjeta de crédito, la fecha de vencimiento y el código de seguridad impreso en el reverso de la tarjeta nunca cambian. Eso significa que una vez que los datos son robados, ya sea en un ataque informático importante o en un robo de tarjeta de crédito tradicional, pueden ser reutilizados por alguien que no sea usted. (Por eso siempre se recomienda cancelar sus tarjetas inmediatamente después de perderlas).

Las tarjetas de crédito virtuales utilizan computadoras e Internet para resolver un problema creado en gran medida por las computadoras e Internet.Genial, ¿eh?Utilizan datos dinámicos en lugar de estáticos para verificar su identidad con los minoristas en línea.

Cómo funcionan las tarjetas de crédito virtuales

La mayoría de los minoristas en línea, desde Amazon y Target hasta otros, almacenan la información de pago de sus clientes. Es muy conveniente para todos los involucrados no tener que volver a ingresar los datos cada vez. Pero el problema es que los piratas informáticos pueden obtener acceso a esos datos (y lo hacen de manera rutinaria), lo que lo deja expuesto al riesgo de robo de identidad y fraude.

Las tarjetas virtuales, a diferencia de las tarjetas de crédito normales, utilizan una aplicación para generar un nuevo número (numérico) de tarjeta de crédito, o “token”, para cada transacción. Ese token se transmite entre el banco y el minorista para confirmar que la transacción está bien realizada. Pero a diferencia de un token estático normal basado en la información impresa en la tarjeta, estos tokens no se pueden volver a utilizar, lo que hace que su almacenamiento y su posible robo sean inútiles para los posibles estafadores.

¿Cómo comprar con una tarjeta de crédito virtual?

No voy a mentir: es un poco más complicado comprar con una tarjeta de crédito virtual que con una normal.muchoMás, pero requiere un poco de reflexión y una credencial de inicio de sesión independiente para su banco o servicio de tarjeta de crédito virtual. ¡Aunque tal vez sea justo dar un paso más si eso lo protege del robo de identidad!

• En primer lugar, las tarjetas de crédito virtuales solo se pueden usar en línea o por teléfono. (Si le preocupa la seguridad de su número de tarjeta de crédito en un minorista físico, es posible que desee considerar una aplicación de pago móvil en su teléfono; estas aplicaciones, como Apple Pay yGoogle Pay, también utilice tokens de un solo uso).
• Entonces, estás en línea y tu carrito (virtual) está lleno. Cuando estés listo para pagar, tendrás que abrir el sitio de tu tarjeta de crédito virtual. Algunos bancos que admiten tarjetas de crédito virtuales están integrando extensiones de navegador, pero otros requieren que inicies sesión en tu cuenta en su sitio web.
• En cualquier caso, una vez que haya iniciado sesión en su cuenta con un nombre de usuario y una contraseña, podrá generar un token de un solo uso. Incluirá un número de tarjeta único y un código de seguridad. Según el proveedor de servicios, es posible que le ofrezcan una fecha de vencimiento o que tenga la posibilidad de establecerla usted mismo.
• También es posible que puedas establecer un límite de gasto en el número de tarjeta (esto puede resultar útil si quieres compartir una tarjeta con otra persona, por ejemplo, un hijo o un compañero de habitación).
• En este punto ya podrás continuar y pagar con los datos de la tarjeta virtual.
• Si su tarjeta virtual está vinculada a una tarjeta de crédito “normal” que tiene con un banco, las transacciones aparecerán en su estado de cuenta como de costumbre.
• Las devoluciones también se realizan con normalidad si tu tarjeta de crédito virtual está vinculada a tu cuenta habitual. Devuelves el artículo y el importe se reembolsa al número virtual. Incluso si se configuró para un solo uso, el crédito de reembolso debería seguir apareciendo con normalidad en tu estado de cuenta.

Una cosa a tener en cuenta: dado que las tarjetas de crédito virtuales, por definición, no tienen una versión física, no se pueden utilizar en ninguna situación en la que se necesite una tarjeta física. Esto no ocurre con mucha frecuencia en las compras online, pero si se utiliza la tarjeta para reservar entradas online, conviene imprimir las entradas en lugar de confiar en la ventanilla de recogida.

¿Qué pasa con las suscripciones?

Ya sabes que tus suscripciones a Amazon Prime, Hulu y otras cobran a tu tarjeta de crédito regularmente. Algunas tarjetas de crédito virtuales son de “un solo uso”; cada token que generan realmente solo está disponible para la compra que estás haciendo en ese momento. Pero otras ofrecen una opción de “uso recurrente”. Puedes configurar el token para que sea válido hasta una fecha determinada, lo que permite almacenarlo y reutilizarlo hasta que quieras que caduque la suscripción.

También puedes establecer un límite de gasto para el token de modo que, en caso de que…es¡Si es robado, no se puede usar por más de la cantidad que estás dispuesto a pagarle a Amazon cada mes!

Cómo obtener una tarjeta de crédito virtual

Las tarjetas de crédito virtuales están disponibles de dos maneras: directamente desde tu banco si tienes una tarjeta de crédito emitida por uno de los bancos que ofrecen este servicio, o vinculando una tarjeta preexistente de otro banco a un servicio en línea.

Actualmente, tres importantes bancos estadounidenses ofrecen a sus titulares acceso fácil a tarjetas de crédito virtuales:

• Citibank ofrece tarjetas de crédito virtuales para casi todos sus titulares. Si tiene una tarjeta Citi,simplemente inscríbasey luego utilizar el sitio web del banco para generar números de tarjetas virtuales según sea necesario.
  • El servicio de Citibank no le permite utilizar números virtuales de forma continua, así que no ingrese uno en una suscripción que desee renovar.
• Bank of America ofrece un servicio llamado ShopSafe para los titulares de tarjetas Visa y Mastercard (pero no American Express) de Bank of America. Es una experiencia bastante elegante: cuando inicias sesión en tu cuenta bancaria en línea, ShopSafe genera una imagen de una tarjeta de crédito con el nuevo token. Puedes establecer la fecha de vencimiento hasta un año después y habilitar una opción de pagos mensuales recurrentes para solucionar el problema de la suscripción.
• El servicio de Capital One se llama “Eno. “Esta también está disponible únicamente para titulares de tarjetas Capital One y únicamente para tarjetas personales (consulte a continuación las opciones comerciales).
  • Eno utiliza una ventana emergente del navegador para iniciar sesión y crear un número de cuenta virtual, por lo que solo puedes usarlo con Chrome o Firefox (por ahora).
  • Eno te permite crear apodos para tus cuentas y mantiene una lista de todos tus números, de modo que si deseas encontrar los números que usaste con tu compañía de cable, Amazon y Netflix, estarán todos en un solo lugar en tu cuenta.
  • No se puede establecer un límite de gasto especial en los números de tarjetas virtuales; en cambio, el límite de gasto es el límite de crédito de la tarjeta Capital One normal a la que está vinculado el número virtual.

Si no tienes una tarjeta de uno de estos tres bancos, quizás quieras considerar otro servicio que te permita usar tokens de un solo uso en línea. Varias empresas emergentes están entrando en este campo; una que es gratuita para los usuarios esSimbólicoPor ahora, solo está disponible como aplicación para teléfono, aunque la empresa afirma que pronto habrá una extensión para el navegador Chrome. Solo tienes que vincular tu tarjeta de crédito o débito a la aplicación, esta genera tokens para ti a pedido y, cuando los usas, el cargo se aplica a tu tarjeta vinculada.

Tarjetas de crédito virtuales para empresas

Si bien la mayoría de nosotros probablemente seremos usuarios individuales de tarjetas de crédito virtuales, si usted posee o ayuda a administrar una empresa, estas tarjetas realmente pueden ayudar a resolver uno de los mayores problemas de cualquier empresa: varios empleados que necesitan realizar compras en nombre de la empresa, desde tinta de impresora y papel higiénico hasta boletos de avión y cenas con clientes.

Al igual que las tarjetas de crédito individuales, las “tarjetas de empresa” estáticas son propensas a robos. Y si una tarjeta de empresa con un solo número es compartida por varias personas, también puede ser propensa a abusos si no se puede averiguar qué empleado realizó qué compra.

Si trabaja en una empresa con sede en EE. UU., le conviene hablar con su banco sobre sus ofertas de tarjetas de crédito virtuales. American Express ofrece uno de esos servicios, llamado “vPago, que solo funciona con tarjetas corporativas. Pero si estás en Europa o el Reino Unido, independientemente del banco que uses, es posible que quieras consultar el servicio que ofreceEscritorio de gastos(que espera expandirse a los EE. UU. pronto). Spendesk permite a los empleados solicitar autorización y, una vez que un gerente aprueba un gasto, el empleado obtiene acceso al token y realiza el pago.

El futuro de las tarjetas de crédito virtuales

Los números aleatorios, como los que se usan en las tarjetas de crédito virtuales, son mucho más seguros que los números estáticos, por lo que es probable que sea inevitable que se generalicen. Espero que las tarjetas de crédito virtuales se integren cada vez más en los servicios de billetera digital y móvil como Visa Checkout.Google Pay, Apple Pay, etc.

También espero que se vuelvan más transparentes desde la perspectiva del usuario: habrá menos necesidad de iniciar sesión en el sitio web del banco y más integración con los navegadores y las aplicaciones de pago. El imperativo económico de combinar seguridad y facilidad de uso hace que esto parezca inevitable.