El impago estratégico de los préstamos estudiantiles: por qué es una mala idea

En 2011, algunos manifestantes alentaron a los prestatarios ase niegan a pagar sus préstamos estudiantilescomo parte de Occupy Wall Street. Dijeron que si suficientes prestatarios se sumaban a esta protesta, los prestamistas no tendrían otra opción que cancelar la deuda de los préstamos estudiantiles.

Participaron pocas personas, y las que lo hicieron sólo duraron uno o dos meses. Nadie incurrió en impago como parte de esta protesta.

Más recientemente, después de laLa Corte Suprema de Estados Unidos bloqueó el amplio plan de condonación de préstamos estudiantiles del presidente BidenAlgunos manifestantes contra los préstamos estudiantiles están instando una vez más a sus compañeros prestatarios a incumplir intencionalmente sus préstamos estudiantiles federales como una forma de desobediencia a la deuda.

Este tipo de impago estratégico de los préstamos federales a los estudiantes fue una idea tonta entonces y sigue siendo una idea tonta ahora.

Cuando un prestatario incumple supréstamos federales para estudiantesEl único perjudicado es el prestatario, no el gobierno federal. Los prestatarios no pueden obligar al gobierno federal a perdonar sus préstamos estudiantiles negándose a pagarlos. Los prestatarios no tienen influencia, ni siquiera si actúan juntos como un colectivo.

Incluso si los prestatarios tuvieran algún tipo de influencia,El Departamento de Educación de EE. UU. no tiene la autoridad legal para condonar préstamos estudiantiles, así como tampoco tiene la autoridad para encarcelar a los prestatarios morosos. Sólo el Congreso tiene la capacidad de aprobar leyes para perdonar la deuda de los préstamos estudiantiles.

Tabla de contenidoPor qué el impago estratégico de los préstamos estudiantiles es una mala idea12 meses de rampa de acceso para el reinicio del pagoUna mejor manera de protestarOpciones para los prestatarios que no pueden pagar sus préstamos estudiantiles

Por qué el impago estratégico de los préstamos estudiantiles es una mala idea

El gobierno federal tiene poderes muy fuertes para cobrar los préstamos estudiantiles federales en mora.De una forma u otra, recibirán su dinero y el prestatario acabará pagando la multa. Estas son algunas de las herramientas que tiene a su disposición el gobierno.

• El gobierno federal puede embargar administrativamente hasta el 15% del salario de un prestatario moroso, sin una orden judicial. El embargo del salario excede la cantidad que un prestatario habría pagado bajo unplan de pago basado en los ingresos.
• El gobierno federal puedecompensar los reembolsos de impuestos federales sobre la rentay hasta el 15% de los beneficios de discapacidad y jubilación del Seguro Social.
• Se pueden deducir cargos de cobro de hasta el 20% de cada pago, lo que ralentiza la trayectoria de pago.
• El gobierno federal puede impedir la renovación de licencias profesionales (incluidas las licencias de conducir en algunos estados, no sólo las licencias de médicos, enfermeras, dentistas, farmacéuticos, trabajadores sociales, maestros, contadores y abogados).
• El prestatario no será elegible para hipotecas FHA y VA, no podrá alistarse en las Fuerzas Armadas de EE. UU. y perderá la elegibilidad para futuras hipotecas.ayuda federal para estudiantes.
• El gobierno federal (y los abogados privados que actúen en nombre del gobierno federal) pueden demandar a los prestatarios morosos para cobrar la deuda. Si existe una sentencia judicial en contra del prestatario, pueden embargar una cantidad mayor, imponer gravámenes sobre la propiedad del prestatario y obtener un embargo para confiscar dinero del banco del prestatario ycuentas de corretaje.
• El gobierno federal también puede embargar las ganancias de lotería del prestatario.
• El gobierno federal informará sobre las moras y los incumplimientos a las agencias de crédito, lo que hará muy difícil para el prestatario obtener algún crédito (o, en algunos casos, alquilar un apartamento o conseguir un trabajo).
• Los préstamos federales para estudiantes son casiimposible de liquidar en caso de quiebra, por lo que esta deuda nunca desaparecerá.

Algunas personas argumentan que el gobierno federal se beneficia financieramente cuando un prestatario incurre en impago, especialmente si el prestatario es capaz de pagar la deuda, ya que los cargos de cobro aumentan la cantidad recuperada.

El gobierno federal a veces liquidará los préstamos estudiantiles federales en mora, pero sólo cuando los préstamos hayan estado en mora durante mucho tiempo.Estos acuerdos son siempre mayores que el saldo del préstamo cuando éste entró en mora.

Estos acuerdos simplemente perdonan parte de los intereses o cargos de cobro que se hayan acumulado desde entonces. Por ejemplo, un típicoliquidación de préstamos estudiantilesperdonará la mitad de los intereses acumulados desde que los préstamos entraron en mora.

El acuerdo también debe superar el monto que el gobierno federal espera cobrar en el futuro. Los prestatarios nunca pueden obtener un descuento sobre el saldo actual de su préstamo por incumplir intencionalmente los pagos de los préstamos.

12 meses de rampa de acceso para el reinicio del pago

Algunos prestatarios pueden negarse a pagar sus préstamos estudiantiles durante unos meses como un gesto simbólico, pero la huelga de la deuda no hará ninguna diferencia.

Los prestatarios que protesten por el reinicio del pago estarán protegidos de que se arruine su créditoDurante los 12 meses de rampa de acceso, porque no habrá informes negativos a las agencias de crédito ni actividad de cobranza desde el 1 de octubre de 2023 hasta el 30 de septiembre de 2024.

Pero aún así, no realizar los pagos tendrá algunas consecuencias negativas.

• Los intereses comienzan a acumularse el 1 de septiembre de 2023. Los prestatarios que no realicen los pagos durante el período de acceso se meterán en un pozo más profundo, lo que aumentará el monto que adeudan.

• Al finalizar la rampa de acceso, se informará de los pagos atrasados ​​aagencias de créditoY los prestatarios que no hayan realizado ningún pago entrarán en mora. La única forma de evitarlo es realizar un pago único para ponerse al día con los pagos pendientes.

En cierto modo, la rampa de entrada es similar a unaIndulgencia de 12 meses, pero no se tiene en cuenta para el límite de 36 meses de las indulgencias, sino que simplemente retrasa las consecuencias negativas de la morosidad y el incumplimiento.

Una mejor manera de protestar

Los prestatarios frustrados deberían escribir a sus miembros del Congreso. Si se quejan suficientes prestatarios, eso sí tiene un impacto, ya que hace que los responsables de las políticas se preocupen por no ser reelegidos.

Negarse a pagar los préstamos estudiantiles, por otro lado, no tiene ningún impacto, ya que los políticos no escuchan a los morosos.

Los prestatarios también pueden protestar pagando su deuda más rápidamente, haciendo pagos mayores, si pueden. Eso le cuesta más dinero al gobierno federal, ya que reduce el interés total que se paga durante la vida del préstamo.

También duele laproveedores de servicios de préstamosA quienes se les paga una tarifa de servicio mensual solo hasta que se paga el préstamo. El gobierno federal y los administradores de préstamos ganan más dinero cuando un préstamo se paga a lo largo del tiempo. Si desea protestar por un préstamo, haga que el prestamista pierda dinero.

Los prestatarios también pueden aprovecharOpciones existentes para la condonación y cancelación de préstamos estudiantiles, si es elegible, para deshacerse de su deuda.

Estos tipos de cancelación de préstamos estudiantiles, que fueron previamente autorizados por el Congreso, incluyen la condonación por cierre de la escuela, la condonación por incapacidad total y permanente, la condonación por robo de identidad, la condonación por defensa del prestatario para el pago, la condonación de préstamos para empleados de agencias federales, los Premios Educativos Segal AmeriCorps, el Programa de Reembolso de Préstamos del Cuerpo Nacional de Servicios de Salud,Condonación de préstamos a maestros y condonación de préstamos al servicio público.

También existe la condonación después de que el prestatario haya realizado 20 o 25 años de pagos en un plan de pago basado en los ingresos. Un prestamista que no tiene préstamos no gana dinero.

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Opciones para los prestatarios que no pueden pagar sus préstamos estudiantiles

Si un prestatario tiene dificultades económicas, hay varias formas de continuar con una pausa personal, aunque es posible que se sigan acumulando intereses.

Para los prestatarios que estén atravesando un desafío financiero a corto plazo, como desempleo o licencia médica o por maternidad, las opciones incluyen el aplazamiento por dificultades económicas, el aplazamiento por desempleo y las tolerancias generales.

Cada una de estas opciones suspende la obligación de pago por un máximo de tres años, generalmente en incrementos de un año. Sin embargo, los intereses pueden seguir acumulándose y pueden agregarse al saldo del préstamo si no se pagan.

Para una dificultad financiera de más largo plazo, existen los planes de pago basados ​​en los ingresos, donde el pago mensual será cero si el ingreso del prestatario es inferior al 150% de la línea de pobreza.Plan de pago SAVE, el umbral aumenta al 225% de la línea de pobreza.

El exceso de interés acumulado sobre el pago calculado será perdonado si el prestatario realiza el pago requerido, incluido un pago cero.