¿Cuándo puede el Departamento de Educación comprometer la deuda estudiantil federal?

El Departamento de Educación de los Estados Unidosno lo hacetienen la autoridad legal de perdonar todos los préstamos federales para estudiantes mediante una acción ejecutiva. Sin embargo, existen ciertas circunstancias limitadas en las que el Departamento de Educación de los EE. UU. puede llegar a un acuerdo (por ejemplo, cancelar o perdonar) sobre la deuda estudiantil federal según cada caso.

El Departamento de Educación de los EE. UU. también puede suspender o terminar la cobranza de préstamos estudiantiles federales en mora. A continuación, desglosamos las situaciones en las que los prestatarios de préstamos estudiantiles federales pueden recibir una compensación por el préstamo estudiantil, una suspensión o la terminación de la actividad de cobranza.

Tabla de contenido¿El Departamento de Educación alguna vez compromete la deuda estudiantil federal?¿Qué autoridad legal tiene el Departamento de Educación para negociar la deuda estudiantil federal?¿Qué autoridad reguladora tiene el Departamento de Educación para negociar la deuda estudiantil federal?¿Cómo se determina el monto del compromiso de préstamo estudiantil?¿Qué pasa con la suspensión y terminación de las actividades de cobranza?Reflexiones finales

¿El Departamento de Educación alguna vez compromete la deuda estudiantil federal?

El Departamento de Educación de los EE. UU. a veces ofrece descuentos a los préstamos estudiantiles federales que llevan mucho tiempo en mora. Las tres ofertas de acuerdo estándar son:

• Una exención de los cargos de cobro
• Una condonación de la mitad de los intereses que se han acumulado desde que el préstamo entró en mora.
• Reducir el saldo pendiente del préstamo en un 10%.

Estos acuerdos deben pagarse en una suma global antes de fin de año. Por lo general, superan las cantidades que el Departamento de Educación de los EE. UU. podría recaudar medianteembargo de salarioy la compensación de los reembolsos de impuestos sobre la renta y los pagos de beneficios del Seguro Social.

QuéEstatutario¿Autoridad que tiene el Departamento de Educación para comprometer la deuda estudiantil federal?

Como se discutió en¿Es legal la condonación de préstamos estudiantiles por orden ejecutiva?El Presidente y el Secretario de Educación no tienen la autoridad legal para implementar una amplia condonación de préstamos estudiantiles excepto cuando lo autorice específicamente el Congreso.

Pero elSección de Dinero y Finanzas del Código de los Estados UnidosLa Ley de Educación Federal, promulgada en 1982, otorga a las agencias federales (como el Departamento de Educación) la autoridad legal para negociar la deuda con el gobierno federal en determinadas circunstancias. Estas circunstancias pueden incluir préstamos federales para educación, no solo contratos federales.

La autoridad para comprometer los préstamos federales para estudiantes se manifiesta con mayor frecuencia con respecto a los préstamos federales para estudiantes en mora yliquidación de préstamos estudiantiles por quiebraLas agencias federales están obligadas a tomar“todas las medidas apropiadas”cobrar cualquier deuda morosa antes de liquidarla. [31 USC 3711(g)(9)] Estos pasos incluyen:

• Compensación administrativa
• Compensación de devolución de impuestos
• Compensación salarial federal
• Remisión a contratistas de cobro privados
• Remisión a agencias federales que operan un centro de cobranza de deudas
• Denuncia de morosidad yvalores predeterminadosA las agencias de informes crediticios
• Embargo de salario
• Litigio

Sin embargo, de acuerdo con 31 USC 3711(a)(2),Las agencias federales pueden comprometer reclamos de hasta $100,000 (sin incluir intereses) en dos circunstancias:

1. “Parece que ninguna persona responsable de la reclamación tiene la capacidad actual o futura de pagar una cantidad significativa de la reclamación, o
2. Es probable que el coste de cobrar la reclamación sea mayor que el monto recuperado”.

QuéRegulador¿Autoridad que tiene el Departamento de Educación para comprometer la deuda estudiantil federal?

El Departamento de Educación de los EE. UU. se basa en las normas que se encuentran en 31 CFR 902 y 31 CFR 903 para decidir cuándo comprometer la deuda estudiantil federal, suspenderla o terminar su cobro.

Las normas en31 CFR 902.1especificar quela autoridad para negociar deudas de $100,000 o menos(sin incluir intereses, multas y costes administrativos)Depende de la agencia federal (es decir, el Departamento de Educación de EE. UU.).Mientras tanto,La autoridad para negociar deudas superiores a $100,000 recae en el Departamento de Justicia de los Estados Unidos.

Las regulaciones enTítulo 31 del Código de Reglamentos Federales 902.2especificar varias bases para que el Departamento de Educación comprometa la deuda estudiantil federal, incluyendo cuando:

• El prestatario no puede reembolsar el importe total de la deuda dentro de un plazo razonable (incluso mediante procedimientos de cobro forzoso);
• El coste del cobro de la deuda no justifica el cobro forzoso del importe total.
• Existen serias dudas sobre la capacidad del gobierno federal para probar su caso ante los tribunales.

Veamos con más detalle cómo el Departamento de Educación determina cuándo un prestatario no puede pagar una deuda y cuándo el costo de cobro se considera injustificado.

¿Cuándo un prestatario es “incapaz de pagar” una deuda?

Al determinar si el prestatario no puede pagar la deuda, 31 CFR 902.2(b) ordena a las agencias federales considerar lo siguiente:

• Edad y salud del prestatario
• Ingresos actuales y potenciales del prestatario
• Perspectivas de herencia
• Posibilidad de que el prestatario haya ocultado o transferido indebidamente activos
• Disponibilidad de bienes o ingresos a través de procedimientos de cobranza ejecutiva

Esta información debe ser verificada por la agencia federal utilizandoinformes de créditoy otra información financiera, como el estado financiero actual del prestatario que muestra ingresos, gastos, activos y pasivos.

¿Cuándo se considera que el «costo de cobranza» es demasiado alto?

Las agencias de garantía pueden decidir no oponerse a una petición de dificultades excesivas en unPréstamo FFELPcuando“el costo esperado de oponerse a la petición de descargo excederíaun tercio del importe totaladeudado por el préstamo.” De lo contrario, las agencias de garantía están obligadas a oponerse a la petición de descarga del prestatario o aceptar una descarga parcial si es necesario para obtener una sentencia en contra del prestatario.

Se aplican reglas similares al programa de préstamos federales Perkins. Y el Departamento de Educación de Estados Unidos sigue un proceso similar en el programa de préstamos directos, aunque no existen regulaciones que lo exijan.

En la práctica, el cálculo de un tercio no parece ocurrir. El costo del litigio a menudo supera un tercio de la deuda promedio por préstamos estudiantiles que los prestatarios intentan cancelar mediante una petición por dificultades excesivas.¿Por qué el Departamento de Educación se opondría a las peticiones cuando el costo de recolección es tan alto?Parece que está dispuesto a hacerlo simplemente para demostrar un punto y disuadir a futuros prestatarios.

De acuerdo con 31 CFR 902.2(e), el gobierno federal puede continuar cobrando una deuda, incluso si el costo de la cobranza excede las recuperaciones potenciales, si esto es necesario para demostrar su“la voluntad de perseguir agresivamente a los deudores morosos y poco cooperativos”como medida disuasoria contra el impago de otros prestatarios.

¿Cómo se determina el monto del compromiso de préstamo estudiantil?

En 31 CFR 902.2(c), se establece que los compromisos deben tener en cuenta“una relación razonable con la cantidad que puede recuperarse mediante procedimientos de cobro ejecutivo…” Pero la cantidad aceptada como compromiso puede reflejar “un descuento apropiado por los costos administrativos y litigiosos del cobro.”

Cuando exista una duda significativa sobre la capacidad del gobierno federal para probar su caso ante un tribunal,“la cantidad aceptada como solución de compromiso en tales casos debe reflejar de manera justa las probabilidades de éxito del proceso hasta su sentencia”.También deben considerarse los costos judiciales y los honorarios de los abogados.

Por lo general, los acuerdos deben pagarse en una suma global y no en cuotas. La agencia federal debe informar al IRS sobre las deudas canceladas. Y cuando se cancela una deuda, la agencia federal debe liberar todos los gravámenes que la aseguran.

¿Qué pasa con la suspensión y terminación de las actividades de cobranza?

Las agencias federales puedenSuspender la recolecciónde una deuda cuando:

• La agencia no puede localizar al prestatario, o
• Se espera que la situación financiera del prestatario mejore

Las agencias federales puedenTerminar la colecciónde una deuda cuando:

• La agencia no puede localizar al prestatario
• La agencia no puede cobrar ninguna cantidad sustancial adeudada
• Se espera que los costos de cobranza excedan las recuperaciones potenciales
• La deuda carece legalmente de fundamento
• La ejecución de la deuda ha prescrito.
• La deuda no puede probarse o ha sido cancelada mediante quiebra.

Es importante entender que, incluso después de la finalización de la cobranza, la agencia federal podría continuar con la actividad de cobranza en el futuro si las circunstancias financieras del prestatario cambian, si se dispone de una nueva herramienta de cobranza o si puede compensar ingresos o activos que no estaban disponibles anteriormente. Esto significa que existe poca diferencia práctica entre la suspensión y la finalización de la actividad de cobranza.

Finalmente, las agencias federales pueden optar porvender la deuda, si la venta es en el mejor interés de los Estados Unidos. Pero el Departamento de Educación de los EE. UU. debe haber cumplido primero con los requisitos enumerados anteriormente para terminar la actividad de cobro.

Reflexiones finales

El Departamento de Educación no puede perdonar préstamos estudiantiles sin autorización del Congreso, pero sí tiene el poder de negociar, suspender o terminar el cobro de préstamos estudiantiles federales en determinadas circunstancias. Esta autoridad de negociar generalmente se limita a situaciones en las que la deuda se considera “incobrable”.

Podría valer la pena buscar un acuerdo sobre préstamos estudiantiles federales si realmente no puede pagar sus préstamos debido a su situación financiera o si el costo de cobrar sus deudas sería muy alto. De lo contrario, es posible que desee centrarse en otras medidas de alivio de la deuda estudiantil, como unirse a unplan de pago basado en los ingresoso solicitar ayuda federalpacienciaoaplazamiento.