Cuadro de transferencia de IRA: ¿Dónde puede transferir su cuenta de jubilación?

En comparación con mediados del siglo XX, los empleados ya no permanecen en el mismo trabajo toda la vida. Si bien antes era común tener una pensión y una empresa, ahora lo normal es cambiar de trabajo cada año aproximadamente. Este cambio de empleo crea una situación más dinámica para la jubilación.

Las pensiones han desaparecido y han sido sustituidas por jubilaciones autogestionadas. Cuando los empleados cambian de trabajo, tienen algunas opciones sobre lo que pueden hacer con su jubilación.Transfiriéndolo a otra cuentaes una opción que tienen disponible.

En este artículo, hablaremos sobre dónde puede transferir su jubilación cuando deje su trabajo. Además, tenemos un práctico cuadro de transferencia de IRA que le explica todo.

Tabla de contenidoPor qué son importantes los rolloversTransfiriendo su jubilaciónCuadro de transferencia de IRARestricciones a tener en cuenta al realizar un vuelco¿En qué corredurías abrir una cuenta?

Por qué son importantes los rollovers

Una de las razones más comunes para transferir una cuenta de jubilación es sacarla del plan de un empleador anterior. En ese caso, un 401(k) se transfiere a una cuenta IRA en otra correduría de su elección. Hacer esto tiene algunas ventajas:

• Más diversificación:Los planes de jubilación de los empleadores generalmente tienen pocos fondos disponibles, lo que se traduce en una diversificación insuficiente. Tal vez exista un índice mundial, unFondo SP 500, y algunos fondos de bonos. Puede haber un puñado de ofertas de este tipo. ¿Quiere invertir en petróleo?bienes raíces, mercados emergentes, un país específico, alta tecnología, etc.? A menudo no tendrás suerte.
• Tarifas más bajas:La mayoría de los fondos de planes de empleadores también tienen tarifas elevadas. Si bien las tarifas de los fondos han bajado mucho en los últimos años, transferir su 401(k) a una IRA a menudo le permitirá ahorrar algunas décimas de punto porcentual en tarifas de fondos. Las tarifas de los fondos no son las únicas tarifas que se deben tener en cuenta. También existen tarifas administrativas de los planes de empleadores. La mayoría de los planes IRA solo tienen tarifas de fondos.
• Más control:En una IRA no solo tiene más diversificación, sino que también controla cuándo y cómo ingresa el dinero en la cuenta. También puede haber algunos beneficios cuando llega el momento de retirar dinero durante la jubilación, según en qué invierta.

Además de dejar un empleo, existen otras razones para hacer una transferencia. Es posible que tenga dos o más planes de jubilación en su empleador anterior. Una transferencia ofrece la posibilidad de consolidarlos en un solo plan, lo que facilitará la gestión de esos fondos.

Por último, es posible que no tengas ningún motivo para transferir fondos a otra cuenta. Si el plan de tu empleador anterior ofrece una gran diversificación y tarifas bajas, puede resultar difícil competir con él. Incluso podrías hacer unTransferencia inversa de IRA a 401k.

Transfiriendo su jubilación

Respondamos la pregunta de dónde puede transferir su cuenta de jubilación. Según el tipo de cuenta, puede transferirla a varios tipos de cuentas de jubilación.El IRS tiene pautas de transferencia muy específicas.

Los rollovers más restrictivos son losIRA Roth, que solo se puede transferir a otra cuenta IRA Roth, y la cuenta Roth designada, que solo se puede transferir a otra cuenta Roth designada y a una cuenta IRA Roth.

Tenga en cuenta que cada uno de los planes que se enumeran a continuación se puede transferir al mismo plan en una correduría diferente. Por ejemplo, una cuenta IRA Roth se puede transferir a otra cuenta IRA Roth.

• IRA Roth:No se puede transferir a ningún otro tipo de cuenta.
• IRA tradicional:Se puede transferir a Roth IRA, SEP-IRA, 457(b), plan calificado antes de impuestos y 403(b) antes de impuestos.
• IRA SIMPLE:Se puede transferir a las siguientes cuentas después de dos años: Roth IRA, IRA tradicional, SEP-IRA, 457(b), plan calificado antes de impuestos y 403(b) antes de impuestos. La espera de dos años no se aplica si se transfiere a otra IRA SIMPLE.
• SEP-IRA:Se puede transferir a una IRA Roth, IRA tradicional, 457(b), plan calificado antes de impuestos y 403(b) antes de impuestos.
• 457(b):Se puede transferir a una cuenta IRA Roth, IRA tradicional, SEP-IRA, plan calificado antes de impuestos, 403(b) antes de impuestos y una cuenta Roth designada.
• Plan calificado antes de impuestos:Se puede transferir a una cuenta IRA Roth, IRA tradicional, SEP-IRA, 457(b), 403(b) antes de impuestos y una cuenta Roth designada.
• 403(b) antes de impuestos:Se puede transferir a una cuenta IRA Roth, IRA tradicional, SEP-IRA, 457(b), plan calificado antes de impuestos y una cuenta Roth designada.
• Cuenta Roth designada:Solamente se puede transferir a una IRA Roth.

Tenga en cuenta que la transferencia de una cuenta antes de impuestos a una cuenta Roth puede tener consecuencias impositivas. Además, para transferir fondos a algunos planes (como un plan 401k o un plan de beneficios definidos, el plan debe permitirlo).

Cuadro de transferencia de IRA

A continuación se muestra un cuadro de transferencia de IRA útil que podría ayudar a aclarar las cosas:

Restricciones a tener en cuenta al realizar un vuelco

Una vez que comience el proceso de transferencia, tendrá 60 días para completarlo. De lo contrario, el dinero se considerará un retiro y estará sujeto al impuesto sobre la renta. Además, si tiene menos de 59,5 años de edad, esos fondos incurrirán en una penalidad por retiro anticipado del 10 %.

Haga que los cheques se extiendan a nombre del nuevo plan y no a nombre suyo. Envíe el cheque directamente al nuevo plan. No olvide declarar la transferencia en su declaración de impuestos sobre la renta como una distribución no tributable.

¿En qué corredurías abrir una cuenta?

Si no está seguro de a qué correduría transferir su nuevo plan, hemos identificado las principales corredurías en nuestro artículo,Las mejores cuentas IRA tradicionales y RothEs posible que ya esté familiarizado con algunos de los nombres enumerados, comoVanguardia,Fidelidad,Schwab, yMejoramientoPuede que no hayas oído hablar de algunos nombres, pero no puedes equivocarte con ninguno de ellos.

Transferir un plan de jubilación no es difícil ni requiere mucho tiempo. Solo siga las instrucciones de ambos administradores del plan y no tendrá problemas con la transferencia.