Consolidación de préstamos estudiantiles entre cónyuges [y separación de los mismos]

Fuente: The College Investor

Los préstamos estudiantiles de consolidación conyugal se ofrecieron hasta 2009, cuando el Congreso finalmente se dio cuenta de que en realidad era una idea terrible. A día de hoy, quedan menos de 1000 víctimas de la consolidación de préstamos estudiantiles conyugales.

Voy a describir brevemente qué es la consolidación de préstamos estudiantiles entre cónyuges, por qué podría querer hacerlo, por qué podría querer evitarlo y formas de cambiarlo si tiene este tipo de préstamo.

Nota:El gobierno federal puso fin al programa de consolidación de préstamos para cónyuges. En septiembre de 2022,El Congreso aprobó una legislaciónpara permitir que las parejas separen sus préstamos de consolidación conyugal, y el presidente Biden lo firmó.

En octubre de 2024, se inició el proceso de solicitud para préstamos de consolidación conyugal por separaciónFinalmente liberado.

Tabla de contenido¿Qué es la consolidación de préstamos estudiantiles entre cónyuges?Los beneficiosLos inconvenientesCómo separar su préstamo de consolidación conyugalEsperando la fase II

¿Qué es la consolidación de préstamos estudiantiles entre cónyuges?

La consolidación de préstamos estudiantiles entre cónyuges es cuando combinas tu préstamo o préstamos estudiantiles con los de tu cónyuge en un préstamo conjunto que lleva ambos nombres. Este proceso lo ofrecía anteriormente el gobierno para préstamos federales. Si bien ya no es posible consolidar a nivel federal tus préstamos estudiantiles con tu cónyuge, muchas personas lo hicieron cuando el programa estaba disponible y todavía están pagando esos préstamos, para bien o para mal.

Sin embargo, algunos prestamistas privados consolidarán un préstamopréstamos para parejas casadas, aunque técnicamente el procedimiento se consideraría una refinanciación. Los dos préstamos se pagarían con un solo préstamo nuevo a nombre suyo y de su cónyuge. Algunos prestamistas pueden incluir préstamos federales en la consolidación; sin embargo, recuerde que refinanciar préstamos federales en préstamos privados elimina las innumerables protecciones para el prestatario (opciones de reembolso y condonación y beneficios de aplazamiento, indulgencia e intereses) que conllevan los préstamos federales.

Si tiene préstamos federales para estudiantes y está considerando consolidar sus préstamos y los de su cónyuge en un préstamo conjunto privado, primero consulte sus otras opciones. Si necesita pagos reducidos, es posible que desee conservar sus préstamos federales y entrar en un plan de pago diferente que se adapte mejor a su nivel de ingresos.

Los beneficios

Un préstamo privado de consolidación conyugal puede simplificarle la vida si usted y su cónyuge tienen un panorama de préstamos estudiantiles confuso o desfavorable. Con esto me refiero a que usted y su cónyuge:

• yotenga tasas de interés altas en algunos o todos sus préstamos
• yoCondiciones de préstamo que no funcionan para usted
• Tratar con múltiples proveedores de servicios, posiblemente problemáticos


Si algunas o todas estas afirmaciones son ciertas, consolidar sus préstamos en un solo préstamo puede parecer atractivo. Sin embargo, es posible que desee considerar refinanciar sus préstamos por separado antes de decidirse por un préstamo de consolidación conyugal. 



Sólo si sus puntajes de crédito e ingresos combinados le brindarían los términos de préstamo más favorables y ahorros en intereses debería considerar un préstamo de consolidación conyugal.

Los inconvenientes

Un préstamo de consolidación conyugal lo encierra en una obligación financiera con su cónyuge de la que puede resultar muy difícil o costoso salir, especialmente si decide divorciarse. Si tiene un préstamo verdaderamente conjunto, tanto usted como su cónyuge son prestatarios iguales de esta deuda y son igualmente responsables, sin importar qué parte de la deuda era originalmente suya.

No se puede divulgar el nombre de una persona en un préstamo conjunto. Si usted y su cónyuge tienen un préstamo en el que uno de ustedes es codeudor, en teoría pueden divulgar el nombre de un codeudor, pero los prestamistas no siempre están dispuestos a hacerlo.

El principal inconveniente es la naturaleza impredecible de su situación financiera y de su relación. Si una o ambas cambian, tendrá queNegociar con su cónyugesobre cómo pagar esta deuda combinada.

Cómo separar su préstamo de consolidación conyugal

El proceso para separar un préstamo de consolidación conyugal se realizará en dos fases.

En primer lugar, los prestatarios deben completar elSolicitud combinada para separar un préstamo de consolidación conjunto y una solicitud de pagaré para un préstamo de consolidación directo.

Esta solicitud consta de varias partes y debes asegurarte de completarlas correctamente. Existen tres motivos principales para la separación:

1. Acuerdo conjunto, donde usted y su cónyuge (o ex cónyuge) acuerdan separar sus préstamos en función de los porcentajes de saldo original.
2. Acuerdo conjunto debido a decreto de divorcio o separación, donde usted y su ex cónyuge separarán sus préstamos en función de un acuerdo de conciliación
3. Solicitud por separado para separar sus préstamos, cuando uno de los cónyuges intenta separar sus préstamos debido a abuso económico o violencia doméstica, o el Departamento de Educación permite “otros motivos”. Esto no está tan claramente definido, pero aun así debe presentar la solicitud si lo necesita.

Esto es importante: usted y su coprestatario deben completar las solicitudes por los motivos n.° 1 y n.° 2.Esto está explicado aquí:

IMPORTANTE: Independientemente de la opción que seleccione para separar su préstamo de consolidación conjunto, el coprestatario no firma su solicitud/pagaré.Si usted y el coprestatario desean separar el préstamo de consolidación conjunto (como se indica al marcar el Punto 18 o el Punto 19 en la Sección 10), cada uno debe presentar su propia Solicitud/Pagaré y marcar el mismo punto en la Sección 10.

Una vez que ambos completen la solicitud, envíen las solicitudes completas junto con una copia del decreto de divorcio, si es necesario, a la dirección correspondiente:

Aidvantage
ATENCIÓN: Consolidación de préstamos para emergencias
P.O. BOX 300005
Greenville, TX 75403-3005

Edfinancial
C/O Aidvantage
P.O. BOX 300008
Greenville, TX 75403-3008

MOHELA
C/O Aidvantage
PO BOX 300006
Greenville, TX 75403-3006

Esperando la fase II

Una vez que envíe su solicitud, no hay un cronograma para la “Fase II” ni para separar los préstamos. La Fase II implicará crear un nuevo préstamo para cada cónyuge y luego enviarles la documentación requerida.

Sin embargo, esta fase no ha sido anunciada en términos de tiempo.