Cómo manejar la deuda de préstamos estudiantiles durante la jubilación

La deuda por préstamos estudiantiles representa una carga financiera importante para una gran cantidad de estadounidenses. Si bien puede creer que solo los profesionales jóvenes están agobiados por la deuda por préstamos estudiantiles, algunos estadounidenses mayores se están jubilando con esa deuda.

Según los datos más recientesDatos del Departamento de Educación de EE. UU.Aproximadamente 9 millones de adultos mayores de 50 años aún están pagando préstamos estudiantiles federales. Con millones de estadounidenses mayores que tienen préstamos estudiantiles, muchos enfrentan una carga incómoda durante sus años de jubilación.

Exploremos los desafíos de jubilarse con préstamos estudiantiles y cómo manejar esta deuda en la jubilación.

Tabla de contenidoLos desafíos de pagar los préstamos estudiantiles durante la jubilaciónCómo manejar la deuda de préstamos estudiantiles durante la jubilaciónEvalúe cuidadosamente sus finanzas antes de jubilarseConsidere un plan de pago basado en los ingresosRealizar pagos puntualesBusque oportunidades de condonación de préstamos estudiantilesConsidere refinanciarDéjalos montarEl resultado final

Los desafíos de pagar los préstamos estudiantiles durante la jubilación

Si usted es un estadounidense mayor que tiene deudas por préstamos estudiantiles, puede encontrarse en una situación financiera difícil. Ya sea que haya firmado préstamos estudiantiles para sus hijos o haya obtenido préstamos para su propia educación, la carga financiera puede ser un freno para su situación financiera.planes de jubilación.

Los préstamos estudiantiles nunca son un gasto divertido en tu presupuesto. Pero a medida que te vas jubilando, estas deudas pueden generar nuevas presiones en tu vida. Algunos desafíos que podrías enfrentar como estadounidense mayor con deudas por préstamos estudiantiles incluyen:

• Capacidad limitada para ahorrar para la jubilación:En los años previos a la jubilación, es posible que no cuente con el suficiente dinero para reservar fondos para sus años dorados.

• Trabajar más tiempo:Cuando agrega el pago de un préstamo a sus otros gastos de vida, es posible que no tenga los medios financieros para jubilarse en su calendario preferido.

• Equilibrio de costos:Los jubilados suelen tener mayores costos de atención médica. Si tienes préstamos estudiantiles, puede resultar difícil equilibrar tus otros costos.

• Embargo:Si tiene dificultades para pagar los préstamos estudiantiles federales y está en mora, el gobierno podríaguarnaciónhasta el 15% de sus beneficios del Seguro Social y partes de sus reembolsos de impuestos.

Cómo manejar la deuda de préstamos estudiantiles durante la jubilación

La realidad es que pagar los préstamos estudiantiles durante la jubilación es un desafío. Si planea jubilarse antes de que termine de pagar sus préstamos estudiantiles, aquí le ofrecemos algunos consejos sobre cómo manejar esta carga.

Evalúe cuidadosamente sus finanzas antes de jubilarse

Antes de jubilarse, analice honestamente su situación financiera. Si tiene deudas por préstamos estudiantiles, ese es un pago que no puede permitirse dejar de hacer. Pero, por supuesto, tiene otros gastos de subsistencia que debe considerar.

Si es posible, no avance con su jubilación hasta que haya llegado a un punto en el que pueda afrontar cómodamente los pagos de su préstamo estudiantil durante la jubilación. Si no es posible, tenga en cuenta los apuros financieros que podría sentir durantejubilación.

La clave es comenzar la jubilación con un conocimiento completo de sus finanzas. Es posible que decida que sus finanzas no están preparadas para sustentar la jubilación que ha planeado. Según su situación, puede optar por trabajar más tiempo o reducir otros gastos de jubilación para poder pagar sus préstamos estudiantiles.

Considere un plan de pago basado en los ingresos

Si tiene préstamos federales para estudiantes, es posible que tenga acceso a planes de pago basados ​​en los ingresos (IDR). Básicamente,Planes de IDRTenga en cuenta sus ingresos al determinar su pago mensual.

Si está interesado en buscar una opción de IDR, comience utilizando elsimulador de prestamoPuede ayudarle a determinar cómo podrían ser sus préstamos estudiantiles. Después de elegir la solución de IDR adecuada para su situación, deberá completar una solicitud formal ante el gobierno federal.

El gobierno federal defineingreso discrecionalcomo la diferencia entre sus ingresos anuales y el 150% de la línea de pobreza de su hogar. Cualquiera de estos planes podría ayudarle a llegar a fin de mes mientras vive de sus ingresos de jubilación.

Aquí hay unoEche un vistazo rápido a esas opciones:

• AHORRAR:Puede requerir que pagues entre el 5 y el 10 % de tus ingresos discrecionales para tus préstamos estudiantiles. Suele durar entre 20 y 25 años.
• PAGAR:Por lo general, se requiere que pagues el 10 % de tus ingresos discrecionales para tus préstamos estudiantiles. Pero el pago mensual no puede superar el pago vinculado al plan de pago estándar de 10 años y dura 20 años.
• Plan IBR:Por lo general, se requiere que pagues el 10 % o el 15 % de tus ingresos discrecionales para tus préstamos estudiantiles. Sin embargo, el monto de pago no puede superar el pago asociado con tu plan de pago estándar de 10 años.
• Plan ICR:Generalmente requiere que usted pague el 20% de sus ingresos discrecionales.

Realizar pagos puntuales

Pagar los préstamos estudiantiles es difícil a cualquier edad. Independientemente de en qué etapa del cronograma de pago se encuentre, priorice cumplir con los pagos a tiempo. Si no realiza los pagos, corre el riesgo de que su préstamo entre en mora.

Un préstamo en mora conlleva obstáculos adicionales. Por ejemplo, es posible que no sea elegible para ciertas opciones de IDR si su préstamo está en mora. Además, el incumplimiento de sus préstamos estudiantiles probablemente tendrá un impacto negativo en suPuntuación crediticia.

Busque oportunidades de condonación de préstamos estudiantiles

Según tu situación, la condonación de la deuda estudiantil puede ser una opción. Vale la pena explorar todas las opciones de condonación de la deuda estudiantil a medida que te acercas a la jubilación. Si has pasado tiempo en la carrera adecuada, es posible que califiques para la condonación de la deuda estudiantil basada en tu carrera.

Por ejemplo, el programa de condonación de préstamos para el servicio público (PSLF, por sus siglas en inglés) ofrece condonación de préstamos después de 120 pagos y 10 años de servicio. Algunas de las profesiones que califican incluyen empleados del gobierno, maestros y más.

Si tiene un plan de pago basado en sus ingresos, sus préstamos también se condonarán después del plazo de pago (20 o 25 años). Eso no suena muy bien, pero es una opción viable para mantener sus pagos muy bajos y no tener que preocuparse por la deuda.

Echa un vistazo a la lista completa decondonación de préstamos estudiantilesOpciones hoy.

Considere refinanciar

Si refinancias préstamos federales para estudiantes y los conviertes en préstamos privados, perderás todas las protecciones que ofrece el gobierno para los prestatarios. Pero si puedes calificar para una tasa de interés lo suficientemente baja, podría ser la decisión correcta.

La ventaja de la refinanciación es que puede reducir la tasa de interés que paga por el préstamo. También puede optar por un plazo de pago corto, lo que puede generar un ahorro significativo en los intereses. Si su objetivo es pagar por completo sus préstamos estudiantiles durante su jubilación o en los años previos a la jubilación, la refinanciación podría ser una buena opción.

Pero antes de refinanciar,Considera todas tus opcionesSi sigue adelante, busque la tasa de interés más baja posible. Además, piense en combinar otrasEstrategias de pago de deudas, como buscar un trabajo extra o recortar gastos, mientras usted se concentra en saldar esta deuda.

Déjalos montar

Por extraño que parezca, también puede tener sentido dejar que sus préstamos “sigan su curso”, es decir, realizar el pago mensual más bajo permitido y no hacer nada más. Es posible que en este momento, lo mejor para sus préstamos estudiantiles sea que mueran con usted.

Los préstamos federales para estudiantes se cancelan en caso de muerte, lo que significa que sus hijos no tendrán que lidiar con ellos. La mayoría de los préstamos privados (siempre que no estén avalados) funcionan de la misma manera.

En algunas situaciones, debe hacerse cargo de sus gastos de subsistencia ahora y simplemente necesita suscribirse a un plan de pago basado en los ingresos, realizar los pagos mínimos (que incluso podrían ser $0) y no hacer nada más.

El resultado final

En un mundo perfecto, eliminarías tus préstamos estudiantiles antes de irte a la jubilación. Es posible sobrevivir con préstamos estudiantiles durante la jubilación. Solo asegúrate de tener un plan para pagarlos y explora todas tus opciones, como el pago de la deuda o la refinanciación.