Cómo implementar potencialmente una amplia condonación de préstamos estudiantiles

Aunque elEl presidente no tiene la autoridad legal para perdonar todos los préstamos estudiantiles federales de un plumazoEs posible que exista una manera para que el Secretario de Educación de Estados Unidos implemente legalmente una amplia condonación de préstamos estudiantiles a través de un cambio regulatorio.

Recuerde, los cuatro planes de pago basados ​​en los ingresos también sonprogramas de condonación de préstamos estudiantilesLos planes de pago basados ​​en los ingresos condonan la deuda restante después de varios años de pago.

Uno de los planes de pago basados ​​en los ingresos, el plan de pago contingente a los ingresos (ICR), otorga al Departamento de Educación de los EE. UU. una amplia autoridad regulatoria. El Congreso autorizó específicamente varios cambios potenciales clave en el ICR.

Esta autoridad reguladora es tan amplia que el Departamento de Educación de EE. UU. podría usar el proceso de elaboración de reglas para emitir nuevas regulaciones que transformen el ICR en un nuevo programa de condonación de préstamos estudiantiles.

Esta versión amplia de condonación de préstamos estudiantiles se limitaría a los préstamos federales del programa de Préstamos Directos que se hubieran estado pagando durante al menos cinco años (quizás al menos diez). También tendría que estar sujeta a una prueba de recursos, debido a la naturaleza de los planes de pago basados ​​en los ingresos.

Tabla de contenido¿Qué es el pago contingente al ingreso (ICR)?Autoridad reguladora modificará el reembolso contingente a los ingresosCómo crear un nuevo programa de condonación de préstamos¿Sobrevivirá a un desafío legal?

¿Qué es el pago contingente al ingreso (ICR)?

Reembolso contingente a los ingresos, o ICR, fue el primer plan de pago basado en los ingresos. Estuvo disponible en 1994-95 en el programa de Préstamos Directos. Se agregaron otros planes de pago basados ​​en los ingresos en 2009 (IBR), 2012 (PAYE) y 2015 (REPAYE).

Los planes de pago basados ​​en los ingresos basan el pago mensual del préstamo en un porcentaje del ingreso discrecional.

Con ICR, el pago mensual del préstamo es el 20% del ingreso discrecional, donde el ingreso discrecional se define como la cantidad en la que el ingreso bruto ajustado (AGI) excede el 100% de la línea de pobreza.

ICR condona la deuda restante después de 25 años de pagos, un total de 300 pagos.

Autoridad reguladora modificará el reembolso contingente a los ingresos

Los cuatro planes de pago basados ​​en los ingresos son, en efecto, programas de condonación de préstamos estudiantiles.porque perdonan la deuda restante después de un número específico de pagos.

El Departamento de Educación de EE. UU. tiene la autoridad legal para modificar el plan de pago contingente al ingreso y convertirlo en un nuevo plan de pago con requisitos más flexibles para la condonación de préstamos estudiantiles, como ya lo ha hecho dos veces antes.

El lenguaje legal que define el reembolso contingente al ingreso proporciona al Departamento de Educación de los EE. UU.amplia autoridad regulatoria para modificar los detalles del programa.

En particular:

• El Departamento de Educación de los EE. UU. puede especificar el plazo de pago requerido por el plan de pago. El plazo de pago debe ser un “período prolongado que no exceda los 25 años”, pero puede ser más corto que 25 años. [20 USC 1087e(d)(1)(D)]
• El Departamento de Educación de los EE. UU. puede especificar procedimientos para determinar la obligación de pago del prestatario en función de la parte correspondiente del ingreso anual. [20 USC 1087e(e)(1), (2) y (4)]
• El Departamento de Educación de los EE. UU. puede especificar procedimientos para la documentación alternativa de ingresos. [20 USC 1087e(e)(3)]
• El Departamento de Educación de los EE. UU. puede especificar limitaciones a la capitalización de intereses. [20 USC 1087e(e)(5)]
• El Departamento de Educación de los EE. UU. puede realizar ajustes a los pagos del préstamo del prestatario en función de circunstancias especiales, como la pérdida del empleo. [20 USC 1087e(e)(6)]
• El Departamento de Educación de los EE. UU. puede obtener cierta información de las declaraciones de impuestos federales del IRS para determinar la elegibilidad y las obligaciones de pago conforme a un plan de pago contingente al ingreso con la aprobación del prestatario. [26 USC 6103(l)(13)] La información incluye el estado civil para la declaración de impuestos, el ingreso bruto ajustado y la cantidad de exenciones, así como la verificación del estado civil de no declaración.

Esta autoridad reguladora es lo suficientemente amplia como para que el Departamento de Educación de los EE. UU. pudiera usarla para implementar laPago según sus ingresos (PAYE)yReembolso revisado según sus ingresos (REPAYE)planes de pago en 34 CFR 685.209(a) y (c), respectivamente.

Estas regulaciones incluyeron una definición más reducida de ingresos discrecionales, un porcentaje menor de ingresos discrecionales, plazos de pago más cortos y diversos requisitos para la condonación del saldo restante del préstamo. Estos cambios involucran todas las dimensiones requeridas para implementar un nuevo programa de condonación de préstamos estudiantiles.

Cómo crear un nuevo programa de condonación de préstamos

El Departamento de Educación de los EE. UU. puede usar esta autoridad regulatoria para emitir nuevas regulaciones que modifiquen el Pago Contingente al Ingreso y lo conviertan en un nuevo programa de condonación de préstamos estudiantiles, de la siguiente manera.

• El plazo de amortización puede ser inferior a 25 años.El Congreso no definió qué quería decir con un “período de tiempo prolongado”.Sin embargo, el plazo de reembolso no puede ser inferior a 5 años, según 20 USC 1078(b)(9)(A), a menos que el prestatario solicite específicamente un período más corto, lo que requeriría un proceso de solicitud. El plazo de reembolso más corto para un plan de reembolso extendido es de 10 años. La condonación de préstamos de servicio público requiere 120 pagos calificados (10 años de pagos), por lo que sería extraño que un plan de reembolso basado en los ingresos requiera menos de 10 años. De lo contrario, el Departamento de Educación de los EE. UU. puede definir “período de tiempo extendido” en las regulaciones como lo considere adecuado. Por ejemplo, el Departamento de Educación de los EE. UU. podría optar por implementar un nuevo plan de reembolso basado en los ingresos que perdone la deuda restante después de 12 o 15 años de pagos, si así lo desea. Pero como mínimo,Podría crear un programa de condonación de préstamos con tan sólo 5 años de reembolso..
• Al determinar si se ha llegado al final del plazo de pago, el Departamento de Educación de los EE. UU. debe contar todos los períodos de tiempo durante los cuales el prestatario estuvo en un aplazamiento por dificultades económicas, un plan de pago estándar o un pago reducido bajo un plan de pago basado en los ingresos, o realizó pagos de al menos el monto de pago estándar bajo otros planes de pago, excepto los períodos en los que el prestatario estuvo en mora con sus préstamos. Esto incluye los períodos de tiempo durante los cuales el prestatario realizó pagos de préstamos en elPrograma Federal de Préstamos Educativos para la Familia (FFELP)y el Programa Federal de Préstamos Perkins, no sólo el Programa de Préstamos Directos. [20 USC 1087e(e)(6)].Debido a la Ley CARES, laLos pagos suspendidos durante la pausa de pago y la exención de intereses cuentan como pagos en un plan de pago basado en los ingresos..
• La obligación de pago debe basarse en una parte de los ingresos del prestatario. Esta parte puede ser cero, como es el caso actual de los prestatarios con ingresos inferiores al 100% o al 150% de la línea de pobreza en los planes de pago basados ​​en los ingresos actuales. El Departamento de Educación de los EE. UU. podría proporcionar la condonación total de la deuda restante a los prestatarios de bajos ingresos cuyos ingresos estén por debajo de un umbral específico en dólares (por ejemplo, $50,000), un múltiplo específico de la línea de pobreza (por ejemplo, 250% de la línea de pobreza) o un múltiplo específico del saldo del préstamo estudiantil del prestatario, o mediante un cambio similar en la definición de ingresos discrecionales.
• Si bien la obligación de reembolso debe basarse en una parte de los ingresos anuales del prestatario, esto no impide que se consideren varios años de ingresos.
• Si el Departamento de Educación de los EE. UU. basa la obligación de reembolso en un porcentaje del ingreso discrecional,Podrían elegir un porcentaje suficientemente alto de ingresos discrecionales para evitar que los prestatarios ricos califiquen para la condonación total de sus préstamos estudiantiles.Por ejemplo, si los pagos anuales del préstamo se basaran en el 20% del monto en que los ingresos superan los $50,000, a lo largo de cinco años los pagos totales serían iguales al monto en que los ingresos superan los $50,000. Alguien que gana $100,000 tendría que pagar al menos $50,000 para sus préstamos estudiantiles.
• Dado que el Departamento de Educación de los Estados Unidos necesita la aprobación del prestatario para obtener información del IRS, obtener información financiera del IRS para implementar la condonación de préstamos podría requerir un proceso de solicitud, lo que impediría la implementación automática. Sin embargo, dado el fuerte incentivo financiero de la condonación de préstamos, esto no debería ser un problema importante.
• Nada impide que el Departamento de Educación de EE. UU. establezca una fecha límite antes de la cual el prestatario debe solicitar la condonación del préstamo estudiantil.

Aunque los programas de condonación de préstamos basados ​​en el pago contingente a los ingresos se limitan a los préstamos del programa de préstamos directos, los prestatarios podrían consolidar los préstamos FFELP y los préstamos federales Perkins en un préstamo federal de consolidación directa para calificar (similar alLa exención de Biden ya está en vigor para el PSLF)Los préstamos PLUS para padres no son directamente elegibles, según 20 USC 1087e(d)(1)(D), pero un Préstamo Federal de Consolidación Directa que reembolsó unPréstamo PLUS para padrescalificaría.

Las nuevas regulaciones podrían implementarse ya sea a través del proceso tradicional de elaboración de reglas mediante notificación y comentarios, o como una regla final provisional.

¿Sobrevivirá a un desafío legal?

Es probable que las propuestas de condonación amplia de los préstamos estudiantiles enfrenten impugnaciones legales, pero es más probable que la condonación que se implemente mediante la emisión de nuevas regulaciones sobreviva a las impugnaciones legales que la condonación implementada mediante decretos ejecutivos.

ElLey de Revisión del Congreso de 1996(PL 104-121) permite al Congreso revocar en su totalidad nuevas normas federales mediante la aprobación de una resolución conjunta dentro de los 60 días legislativos posteriores a la publicación de la nueva norma. La aprobación de la resolución conjunta requiere una mayoría simple de votos de la Cámara y el Senado, pero puede ser vetada por el Presidente, en cuyo caso se requerirá una supermayoría de dos tercios para revocar el veto.

La resolución conjunta no suele estar sujeta a obstruccionismo, a diferencia de la legislación ordinaria para modificar o bloquear total o parcialmente una nueva norma, que sí está sujeta a obstruccionismo y no se beneficia de un examen acelerado.

El período de 60 días se reinicia si el Congreso suspende sus sesiones a mitad de dicho período. Dado que los 60 días legislativos suelen abarcar entre 4 y 5 meses, esto permite que una nueva sesión del Congreso revoque las normas emitidas durante los últimos meses de la sesión anterior.

Es poco probable que el Congreso revoque regulaciones cuando el control del Congreso está dividido o cuando el Congreso está controlado por el mismo partido que el Presidente.

Si el Congreso no utiliza la Ley de Revisión del Congreso para revocar una nueva regulación, debilita significativamente el argumento de que las nuevas regulaciones son contrarias a la intención del Congreso. Después de todo, el Congreso tuvo la oportunidad de revocar las nuevas regulaciones mediante la Ley de Revisión del Congreso, pero no lo hizo. Esto contrasta con las órdenes ejecutivas, que no pueden revocarse mediante la Ley de Revisión del Congreso.

También es posible impugnar las reglamentaciones mediante una demanda en virtud de la Ley de Procedimientos Administrativos (PL 79-404), si el tribunal determina que la reglamentación es “arbitraria y caprichosa, un abuso de discreción o, de otro modo, no conforme con la ley” [5 USC 706(2)(A)]. Si una reglamentación es el resultado de una consideración razonada de los hechos y la ley, así como de una consideración adecuada de las consecuencias y las posibles alternativas a la norma propuesta, es probable que sobreviva a dicha impugnación. El sistema judicial otorga mucha deferencia a las reglamentaciones establecidas por el poder ejecutivo, siempre que este siga el procedimiento adecuado.