¿Cómo afecta un plan 529 a su ayuda financiera y a su FAFSA?

Fuente: The College Investor

Hay muchos beneficios para529 planes de ahorro para la universidadProporcionan ventajas fiscales y de ayuda financiera a las familias que ahorran para la universidad.

Ahorrar para la universidadReduce la deuda por préstamos estudiantiles al graduarse y aumenta la elección de universidades. Pero también puede afectar la elegibilidad para la ayuda financiera basada en la necesidad.

Dependiendo de quién sea el propietario de la cuenta del plan 529, un plan de ahorro para la universidad 529 puede afectar los ingresos o los activos informados en la cuenta.Solicitud Gratuita de Ayuda Federal para Estudiantes (FAFSA)En esta guía, exploraremos cómo un plan 529 puede afectar su FAFSA y su elegibilidad para ayuda financiera.

Tabla de contenido¿Cómo afecta un plan 529 a su FAFSA?¿Cómo afecta un plan 529 su elegibilidad para recibir ayuda financiera?Ejemplos de cómo un plan 529 puede afectar su FAFSA y su ayuda financieraCómo evitar los efectos negativos de los planes 529 sobre la elegibilidad para la ayuda financiera basada en las necesidades

¿Cómo afecta un plan 529 a su FAFSA?

Un plan 529 podría afectar las secciones de “activos” o “ingresos” de su FAFSA. A continuación, se detalla cómo podría afectar suactivosreportando:

• En primer lugar, si un plan 529 es propiedad de unestudiante dependienteo unpadre del estudiante dependiente, se informa como unactivo principalen la FAFSA y se ignoran las distribuciones calificadas.
• En segundo lugar, si un plan 529 es propiedad de unestudiante independiente, se informa como unActivo estudiantilen la FAFSA y se ignoran las distribuciones calificadas.
• En tercer lugar, si el plan 529 es propiedad de¿Alguien más?, esNo reportado como activoen la FAFSA.

A continuación, consideremoscalificadodistribuciones:

• Si los destinatarios sonestudiantes o padres con custodia, las distribuciones calificadas no sonreportado como ingreso.
• Pero si los destinatarios son¿Alguien más?, cuentan las distribuciones calificadasya no cuentan como ingresos no tributables para el estudianteEsto incluye los planes 529 propiedad del padre sin custodia si los padres del estudiante están divorciados o separados.

Esta tabla proporciona una descripción general rápida de cómo la propiedad de una cuenta del plan 529 afecta la presentación de informes del plan 529 en la FAFSA:

Fuente: The College Investor

Finalmente, discutiremosno calificadodistribucionesLa parte de las ganancias de una distribución no calificada se incluirá en el ingreso bruto ajustado del destinatario en sudeclaración de impuestos federales sobre la renta, independientemente de quién sea el propietario de la cuenta.

Pero los ingresos pueden o no declararse en la FAFSA, según quién los reciba. Así es como funciona:

• Si la distribución no calificada espagado al estudiante o pagado directamente a la universidad, esincluido en los ingresos del estudiante.
• Si la distribución espagado al titular de la cuenta, esincluido en los ingresos del titular de la cuenta.

Por lo tanto, si el padre o la madre de un estudiante dependiente es el titular de la cuenta, la distribución no calificada se declarará como ingreso del padre o la madre en la FAFSA. Pero si el titular de la cuenta es otra persona, no se declarará como ingreso en la FAFSA.

¿Cómo afecta un plan 529 su elegibilidad para recibir ayuda financiera?

ElÍndice de ayuda estudiantil (SAI)se basa en:

• ActivosA partir de la fecha en que se presenta la FAFSA
• Ingresode dos años antes – el año anterior – según se informa en las declaraciones de impuestos federales sobre la renta.

Esto significa que si su plan 529 se declara como un activo o ingreso en su FAFSA, podría reducir su elegibilidad para recibir ayuda financiera basada en la necesidad. Esta tabla muestra cómo el plan 529activosPuede afectar su elegibilidad para recibir ayuda:

Fuente: The College Investor

Y esta tabla muestra cómo los ingresos provenientes de un plan 529 reducen su elegibilidad para recibir ayuda financiera basada en la necesidad, dependiendo de quién recibió los ingresos:

Fuente: The College Investor

Así es como se calcula la asignación de protección de ingresos (IPA) para cada tipo de titular de un plan 529:

Fuente: The College Investor

Cabe señalar que la contribución de los ingresos disponibles puede dividirse por la cantidad correspondiente a la universidad para los padres y los estudiantes independientes, lo que, a su vez, reduciría el impacto de los ingresos y los activos en el EFC.

Nota:Contribución familiar esperada (EFC)Fue reemplazado por el Índice de Ayuda Estudiantil.

Ejemplos de cómo un plan 529 puede afectar su FAFSA y su ayuda financiera

Supongamos que hay $25,000 en un plan 529 y se retira el monto total en una distribución calificada. El impacto en la elegibilidad para recibir ayuda será el siguiente. Si el plan 529 es propiedad de:

• Si es un estudiante dependiente, la elegibilidad para recibir ayuda se reducirá hasta en $1,410 (5.64%).
• Si es el padre de un estudiante dependiente, se reducirá la elegibilidad para recibir ayuda hasta en $1,410 (5.64%)
• Si es un estudiante independiente sin dependientes aparte de su cónyuge, se reducirá su elegibilidad para recibir ayuda hasta en $5,000 (20%).
• Si es un estudiante independiente con dependientes que no sean su cónyuge, la elegibilidad para recibir ayuda se reducirá hasta en $823 (3,29 %).
• Alguien que no sea el estudiante o el padre del estudiante dependiente, como por ejemplo unabuelo o padre sin custodia, reducirá la elegibilidad para recibir ayuda hasta en $12,500. (50%)

Compare esto con el dinero en un banco de custodia o una cuenta de corretaje, como unaCuenta UGMA o UTMA, lo que reduce la elegibilidad para recibir ayuda hasta en $5,000 (20%).

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La única forma de ver el impacto exacto de un plan 529 en su ayuda financiera es usar una calculadora de ayuda financiera y ver los resultados. Consulte nuestraCalculadora de ayuda financiera gratuita para comenzar.

Cómo evitar los efectos negativos de los planes 529 sobre la elegibilidad para la ayuda financiera basada en las necesidades

Existen algunas soluciones alternativas si un plan 529 es propiedad de alguien que no es el estudiante o el padre, como un abuelo. Estas soluciones alternativas pueden evitar el duro impacto del plan 529 en la elegibilidad para la ayuda financiera basada en la necesidad.

Tenga en cuenta que si el estudiante y los padres no saben sobre un plan 529, no están obligados a informarlo en la FAFSA. Perodistribuciones calificadas de un plan 529 de este tipodebe reportarse como ingreso no tributado al estudiante, independientemente de si la familia conoce la fuente del dinero.

Por ejemplo, los obsequios de un abuelo y las distribuciones de un plan 529 propiedad de un abuelo tienen el mismo impacto en la elegibilidad para recibir ayuda. Pero las distribuciones no calificadas retenidas por el titular de la cuenta no necesitan ser reportadas porque el estudiante y los padres no estarán al tanto de estas distribuciones.

Sin embargo, es mejor si el titular de la cuenta informa al estudiante y a los padres sobre la existencia del plan 529. Esto crea una expectativa de que el estudiante irá a la universidad, lo que aumenta significativamente la probabilidad de que el estudiante se inscriba y se gradúe de la universidad. Si le preocupa cómo un plan 529 afectará su FAFSA y su elegibilidad para recibir ayuda financiera, aquí hay algunas estrategias para considerar.

Cambiar el titular de la cuenta del estudiante al padre

Algunos planes 529 no permiten un cambio de titular de la cuenta, excepto en caso de muerte o divorcio. Pero, si esto se permite, cambiar el titular de la cuenta evita la reducción del 50% en función de las distribuciones. En cambio, la reducción sería de hasta el 5,64% en función de los activos.

Transfiera los fondos de un año de un plan 529 a un plan 529 propiedad de sus padres después de presentar la FAFSA

Dado que la transferencia se produce después de presentar la FAFSA, el dinero no se declara como un activo en la FAFSA. Dado que la distribución para pagar los costos universitarios proviene de un plan 529 propiedad de los padres, la distribución no se declara como ingreso no tributable para el estudiante en la FAFSA del año posterior.

Tenga en cuenta que algunos estados tratan a unPlan 529 con transferencia de fondos fuera del estadocomo una distribución no calificada. Por lo tanto, el plan 529 propiedad de los padres debe estar en el mismo estado que el plan 529 original para evitar las normas de recuperación estatales. (Una transferencia fuera del estado no se considera una distribución desde la perspectiva federal).

Espere hasta el 1 de enero del segundo año para recibir una distribución

Los ingresos que se indican en la FAFSA se basan en los ingresos del año anterior. Por lo tanto, si el estudiante se graduará en cuatro años, no habrá una FAFSA del año posterior en la que se pueda informar una distribución a partir del 1 de enero del segundo año de la universidad.

Si el estudiante tardará cinco años en graduarse (por ejemplo, para obtener un título de ingeniería), espere un año más para recibir la distribución. Esto significa que la familia tendrá que encontrar una forma diferente de pagar la universidad durante los primeros 1,5 años.

Espere hasta después de la graduación para recibir una distribución

Podría valer la pena considerar esta opción si no está claro cuánto tiempo le tomará al estudiante graduarse.calificadoLa distribución se puede utilizar para pagar hasta $10,000 en deuda educativa calificada para cada uno de los beneficiarios y sus hermanos.

También se puede utilizar para reembolsar hasta $10,000 enpréstamos para padrescambiando el beneficiario del plan 529 al padre. El límite de $10,000 es un límite de por vida, agregado a todos los planes 529.

Finalmente, se puede tomar unano calificadodistribución para pagar cualquier costo adicional. Pero la parte de las ganancias de una distribución no calificada estará sujeta al impuesto sobre la renta ordinario a la tasa del receptor, más una multa impositiva del 10%. También puede aplicarse la recuperación de los beneficios del impuesto sobre la renta estatal.

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